S Kredit per Klick Erfahrungen – Sparkasse Kredit Test, mit Sondertilgung

Die Sparkassen reihen sich mit dem Kredit per Klick in die Reihe der Anbieter ein, die zu einem vollständig digitalen Kreditantrag übergegangen sind.

Wir haben für Sie getestet, was es mit dem Onlineangebot der öffentlich-rechtlichen Institute auf sich hat. Bisher ist das Angebot allerdings auf Sparkassenkunden mit Girokonto begrenzt.

Die Zinsen

Die Sparkassen zählen weder bei den Kontoführungsgebühren noch bei den Kreditzinsen zu den wirklich günstigen Anbietern. Uns interessiert natürlich, ob sie die Einsparungen bei Onlinegeschäften auch an ihre Kunden weitergeben.

Der gebundene, bonitätsabhängige Sollzins bewegt sich zwischen 3,92 Prozent p.a. und 10,47 Prozent jährlich. Für den effektiven Jahreszins bedeutet dies eine Bandbreite von 3,99 Prozent bis 10,99 Prozent. Interessant wird der Blick auf den Zweidrittelzins. Diesen Zinssatz müssen die Banken gemäß Paragraf 6a  Preisangabenverordnung (PAngV) ausweisen. Er besagt, welchen maximalen Zinssatz höchstens zwei Drittel der Kunden bezahlen müssen. Das Berechnungsbeispiel liest sich wie folgt:

• Nettokreditbetrag 10.000 Euro
• Vertragslaufzeit 78 Monate
• 78 Monatsraten
• Monatliche Rate 159 Euro
• Zu zahlender Gesamtbetrag 12.390,93 Euro
• Gebundener Sollzinssatz 6,78 % p.a.
• Effektiver Jahreszins 6,99% p.a.

Leider bewegt sich die Sparkassengruppe mit ihrem Kredit per Klick weit von den Anbietern entfernt, deren Zweidrittelzins unterhalb der Vierprozentmarke liegt.

Die Rahmenbedingungen

Wie bereits erwähnt, können bislang nur Kunden der Sparkassen, die dort auch über ein Girokonto verfügen, das Darlehen nutzen. Dabei sind Selbstständige allerdings ausgeschlossen. Bedauerlicherweise erfolgt die Information dazu erst im Laufe der Antragstellung. Eine weitere Voraussetzung ist natürlich die entsprechende Bonität und die Volljährigkeit.

Die niedrigste Darlehenssumme beträgt 1.000 Euro, die Obergrenze ist auf 80.000 Euro festgelegt. Mit dieser Bandbreite decken die Sparkassen praktisch jeden Kreditbedarf ab, von der Finanzierung eines Laptops bis hin zum Oberklasseauto. Die Kreditsumme kann der Darlehensnehmer auf den Euro genau festlegen. Die Laufzeit zwischen zwölf und 120 Monaten ist ebenfalls stufenlos wählbar.

Das Darlehen wird ohne Zweckbindung ausgereicht. Darlehensnehmer können es folglich auch für eine Umschuldung nutzen. Außer den Zinsen fallen keine weiteren Kosten an.

Ander als bei den Zinsen punkten die Sparkassen hier mit dem Umstand der breiten Spanne des möglichen Kreditbetrages, der eurogenauen Kreditsumme und der stufenlosen Laufzeit. Negativ werten wir, dass Selbstständige nicht zur Zielgruppe zählen.

Die Rückzahlungsphase

Mancher Darlehensnehmer wird sich die Frage stellen, weshalb er sich schon vor Vertragsunterzeichnung mit der Rückzahlungsphase beschäftigen sollte. Die Antwort darauf ist einfach. Zum einen kann der Fall eintreten, dass der Kreditnehmer das Darlehen ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen möchte. Zum anderen kann es passieren, dass die Liquidität etwas eng wird und er gerne mit einer Rate pausieren möchte.

Für den ersten Fall gilt, dass eine vorzeitige Tilgung, vollständig oder teilweise, jederzeit möglich ist. Bei einer teilweisen vorzeitigen Rückzahlung bleibt die Rate gleich, der Tilgungsanteil erhöht sich und die Laufzeit wird verkürzt. Die Sparkassen verzichten auf die Vorfälligkeitsentschädigung. Diese beträgt per Gesetz bei einer Restlaufzeit von mehr als zwölf Monaten ein Prozent der außerplanmäßigen Tilgungssumme, bei weniger als einem Jahr 0,5 Prozent.

Ratenpausen sind vertraglich nicht vorgesehen. Besteht hier eine Notwendigkeit, muss dieser Sachverhalt individuell verhandelt werden.

Grundsätzlich sind alle Optionen im Kreditvertrag geregelt. Dennoch kann es zwischen Bank und Kunde zu Differenzen kommen. Für diesen Fall verweist die Sparkassengruppe im Impressum auf die Aufsichtsbehörde BaFin, die Schlichtungsstelle des Sparkassen- und Giroverbandes und die Europäische Streitbeilegungsplattform.

Die Sparkassen punkten bei ihrem Kredit per Klick ganz klar mit der kostenfreien vorzeitigen Tilgung.

Service

Beim Onlinevertrieb gilt natürlich, wie gut ist der Partner telefonisch für offene Fragen erreichbar. Unter der aus dem Festnetz kostenlosen Rufnummer 0800-7235380 stehen Ansprechpartner von Montag bis Freitag in der Zeit zwischen 8:00 Uhr und 19:00 Uhr zur Verfügung. Damit haben die meisten Arbeitnehmer die Möglichkeit, auch abseits des Arbeitsplatzes telefonische Rückfragen zu stellen. Neben dem Telefon steht auch ein Beraterchat oder ein E-Mail-Kontaktformular zur Verfügung.

Darlehensnehmer, die den Wunsch haben, ihre Finanzierung über eine Restschuldversicherung abzusichern, können dies direkt im Antragsprozess vornehmen.

Das Darlehen können die Kreditnehmer im Rahmen des Onlinebankings oder über die Sparkassenapp verwalten.

Die telefonische Erreichbarkeit ist zufriedenstellend, wenn auch nicht herausragend.

Der Antrag

Wie haben die teilweise doch sehr hausbacken auftretenden Sparkassen das Thema digitale Antragstellung gelöst? Die Bonitätsprüfung erfolgt auf der Grundlage der Schufa-Anfrage und der Informationen, welche sich aus dem Girokonto ergeben.

Der Einstieg erfolgt über den Button „Kredit beantrage“. Zunächst öffnet sich eine Seite, auf der die Antragsteller den gewünschten Kredit und die Laufzeit angeben. Darüber hinaus fragt das Programm nach der IBAN des Sparkassengirokontos und den persönlichen Daten. Diese dienen in Kombination mit der IBAN zur Identitätsprüfung. Im nächsten Schritt kommt die Frage nach Einkommen, Lebensverhältnissen und die Angabe des Berufes. Erst an dieser Stelle sehen Selbstständige, dass sie diesen Kredit nicht erhalten, da sie im Dropdown-Menü nicht als Berufsgruppe aufgeführt sind. Im Schritt vier entscheidet der Antragsteller, ob er eine Restschuldversicherung wünscht, Sondertilgungen möglich sein sollen und zu welchem Termin die Sparkasse das Darlehen auszahlen soll.

Nach dem Absenden der Daten erfolgt die Bonitätsprüfung. Im Anschluss erhält der Antragsteller die Nachricht, dass der Antrag im Postfach des Onlinebankings hinterlegt ist und nur noch unterschrieben und durch die Angabe einer TAN bestätigt werden muss. Das Geld kann noch am selben Tag zur Auszahlung kommen.

Wer es sich im Nachhinein noch anders überlegt, hat lediglich 14 Tage Zeit, um von seinem Widerrufsrecht Gebrauch zu machen.

Der gesamte Antragsprozess ist für selbstverständlich für mobile Endgeräte optimiert. Die Seiten sind generell klar strukturiert und gut lesbar. Die Rufnummer des Hotline ist permanent eingeblendet, ebenso das Chatsymbol.

Die gute Lesbarkeit, auch auf Handy oder Tablet, ist nicht bei jedem Mitbewerber gegeben. Die Antragstellung benötigt wirklich nur wenige Minuten. Gut gefällt uns, dass wir ein Wunschdatum für die Auszahlung angeben können. Der vollständig digitale Antragsprozess spart Zeit und Aufwand.

Unterlagen

Der Kunde selbst muss keine Unterlagen einreichen, da die Sparkasse durch den Kontozugriff alle notwendigen Informationen erhält. Uns interessieren da Preisverzeichnis und die Allgemeinen Geschäftsbedingungen. Letztere finden sich nirgendwo. Das Preisverzeichnis ist zwar verlinkt, die Seite mit dem PDF bleibt jedoch dunkel. Das einzige Dokument, welches vorhanden ist, ist die Datenschutzerklärung.

Es ist kaum vorstellbar, aber der Onlineauftritt der Sparkassen zum Kredit per Klick verzichtet vollständig auf die Allgemeinen Geschäftsbedingungen. Diese sind auch in den Tiefen des Internetauftritts nicht zu finden.

Bewertung – Fazit

In Bezug auf die Zinsen, einem der wichtigsten Merkmale eines Kredites, bleibt sich die Sparkassenorganisation dem Motto „Lieber teurer als die anderen“ treu. Der Ausschluss Selbstständiger von diesem Angebot ist nichts Neues, aber ebenfalls bedauerlich. Einzig bei der stufenlos wählbaren Laufzeit und der eurogenauen Kredithöhe sehen wir Pluspunkte bei den Produkteigenschaften. Mit der vollständig digitalen Antragstellung und der Identifikation mittels Kontoangabe setzt die Sparkassengruppe natürlich Maßstäbe. Allerdings wird dieses Vorgehen auch künftig nur bei eigenen Kunden möglich sein. Öffnen die Sparkassen den Kredit per Klick auch für Neukunden, greift wohl die Kontoabfrage mittels der Zugangsdaten des Antragstellers. Leider überwiegt der hohe Zweidrittelzins die positiven Aspekte des Kredit per Klick.