N26 Kredit beantragen: Erfahrung & Test – N26 Credit Auszahlung, Bearbeitung und Zinsen

N26 machte sich mit dem Konto „in der Hosentasche“ einen Namen. Herzstück des gesamten Bankings ist bei N26 nach wie vor die App für das Handy.

Schnell hat N26 seine Angebotspalette erweitert und bietet über Partner auch Sparprogramme und seit neuestem auch einen Kredit an. Wie sieht es aus mit dem „Kredit aus der Hosentasche“? Wir haben ihn für Sie getestet.

Zinsen

Das Wichtigste für einen Kreditnehmer ist in der Regel der Zinssatz. Vor diesem Hintergrund starten wir unseren N26 Kredit Test auch gleich damit. Der niedrigste effektive Jahreszins beträgt 1,99 Prozent pro Jahr. Die Höhe der Zinsen orientiert sich an der Darlehenssumme, der Laufzeit des Kredites und der Bonität des Kreditnehmers. Der maximale effektive Jahreszins beläuft sich auf 7,70 Prozent, was einem gebundenen Sollzins von 7,53 Prozent entspricht.

Das nach Paragraf 6a Preisangabenverordnung (PAngV) vorgeschriebene Berechnungsbeispiel liest sich wie folgt:

Der Kreditbetrag beläuft sich auf 5.000 € mit einem nominaler Zinssatz von 4,5% p.a. und einem effektiven Zinssatz von 4,6% im Jahr. Die Rückzahlung erfolgt über eine Dauer von 48 Monaten. Die monatliche Ratenzahlung beträgt 114,02€, die Gesamtkosten des Kredits belaufen sich auf  473,18€, der gesamte Rückzahlungsbetrag 5.473,18 Euro.

Die Zinssätze stufen wir als durchaus moderat ein und sehen es als positiv, dass sich der Zins des Berechnungsbeispiels in der soliden Mitte bewegt.

N26 Credit Rahmenbedingungen

Die Bandbreite der möglichen Darlehenshöhen zwischen 1.000 Euro und 25.000 Euro zeigt, dass sich N26 an die breite Masse der Darlehensnehmer wendet. Der durchschnittliche Ratenkredit in Deutschland bewegt sich bei 15.000 Euro, passt also vollkommen in das Angebot von N26. Mit der niedrigen Einstiegsgröße von nur 1.000 Euro greift der N26 Credit auch bei den Personen, die nur einen Kleinkredit benötigen  oder schlicht einen Minussaldo auf dem Konto ausgleichen möchten.

Die Kreditlaufzeiten zwischen sechs und 60 Monaten ermöglichen eine Rückzahlung auch kleinerer Kreditbeträge in kurzer Zeit. Wer 25.000 Euro Darlehen aufnimmt und sich für eine Laufzeit von 60 Monaten entscheidet, kann sich auf bequeme monatliche Raten freuen.

Das Darlehen unterliegt keiner Zweckbindung und wird auch Darlehensnehmern zur Verfügung gestellt, die sich damit selbstständig machen wollen. Voraussetzung für die Kreditvergabe ist allerdings ein Girokonto bei N26. Wählt der Kreditnehmer N26 direkt als Abschlusskanal, erhält er das Darlehen innerhalb von 24 Stunden ausbezahlt. Entscheidet er sich für ein Darlehen über den Kooperationspartner auxmoney, muss er mit drei Tagen Vorlaufzeit warten, bis er über den Betrag verfügen kann.

Auszahlung

Die N26 Kredit Auszahlung findet innerhalb von 24 Stunden statt.

Die niedrige Einstiegsgröße stellt sich natürlich als Pluspunkt dar, ebenso die Vergabe an Freelancer. Als Hindernis mögen Interessenten die Notwendigkeit sehen, dass sie erst ein Konto bei N26 eröffnen müssen. Allerdings müssen wir hier anfügen, dass es sich um ein kostenloses Girokonto handelt.

Die Rückzahlungsphase

Es gibt durchaus Argumente, die dafür sprechen, sich schon vor Vertragsunterzeichnung mit den Konditionen für die Rückzahlungsphase zu beschäftigen. Eines dieser Argumente ist eine vorzeitige Rückführung des Kredites. Grundsätzlich sind bei N26 vorzeitige ganz oder teilweise Rückzahlungen möglich. Allerdings berechnet N26 dafür die gesetzlich vorgeschriebene Vorfälligkeitsentschädigung. Diese beträgt bei einer Restlaufzeit des Darlehens von mehr als einem Jahr ein Prozent auf den Rückzahlungsbetrag, bei weniger als zwölf Monaten noch 0,5 Prozent.

Auf der anderen Seite kann es auch passieren, dass der Darlehensnehmer einmal in Zahlungsschwierigkeiten gerät. Grundsätzlich lässt N26 einmal im Jahr eine Ratenpause zu. Eine Veränderung der Ratenhöhe ist dagegen nicht vorgesehen.

Eigentlich ist es ja so, dass der Kreditvertrag alle Sachverhalte regelt und es keine offenen Fragen geben sollte. Dennoch kann es vorkommen, dass Ungereimtheiten zwischen Kunde und Bank auftreten. Schön, wenn der Kreditnehmer in diesem Fall weiß, an wen er sich wenden kann.

N26 weist in seinem Impressum darauf hin, dass die BaFin als zuständige Aufsichtsbehörde agiert und die Europäische Streitbeilegungsplattform als Vermittler auftritt.

Die Anrechnung einer Vorfälligkeitsentschädigung geht heute an weiten Teilen des Marktes vorbei. Wir stufen sie als nicht mehr zeitgemäß  und daher als Minus ein. Positiv sehen wir dagegen die einmal im Jahr mögliche Ratenpause von einem Monat.

Der Service

Die Erreichbarkeit des Serviceteams ist auch außerhalb üblicher Geschäftszeiten gewährleistet. Die Mitarbeiter stehen unter einer Berliner Rufnummer von Montag bis Freitag in der Zeit zwischen 7:00 Uhr und 21:00 Uhr zur Verfügung. Samstags sind telefonische Anfragen zwischen 8:00 Uhr und 20:00 Uhr möglich.

Wir müssen allerdings einräumen, dass wir bei unseren Tests schon auf souveränere Servicekräfte gestoßen sind. Die Mitarbeiter sind sehr freundlich und höflich, allerdings treffen die Auskünfte nicht immer den Punkt. Teilweise wirken sie auch überfordert.

Da N26 sein Banking voll auf Smartphone und App abstellt, ist es nur natürlich, dass die Verwaltung des Kredites ebenfalls über die App möglich ist. Wer sein Darlehen allerdings über eine Restschuldversicherung absichern möchte, wird bei N26 nicht fündig. Er muss sich in diesem Fall selbst einen Anbieter suchen.

Die gute Erreichbarkeit kann nicht darüber hinwegtäuschen, dass die Auskünfte teilweise nicht befriedigend sind.

Antrag & Bearbeitung

Die Antragsstrecke ruft durchaus Verwirrung hervor. Über den Button „Kredit holen“ erfolgt der Einstieg in den Kreditantrag. Dieser beginnt allerdings zunächst damit, dass wir die Adresse angeben sollen, an die die N26 Kreditkarte, das Herzstück des Kontos, versendet werden soll. Ohne gleichzeitige Kontoeröffnung geht für Neukunden bei N26 zunächst gar nichts. Recht umständlich empfanden wir auch, dass für jede Frage eine neue Bildschirmseite geöffnet werden musste. Es wäre durchaus Raum, um mehrere Fragen auf einer Seite zu bündeln.

Insgesamt umfasst der Kreditantrag 15 Seiten. Die Ansprache an den  Interessenten erfolgt zu Beginn als „Du“, wechselt später zum „Sie“. Ob unser Kreditgesuch angenommen wurde, können wir nicht sagen, da wir beim Test selbstverständlich nicht mit Klarnamen arbeiten und so auch die Bestätigungsmail nicht erhielten.

Positiv fällt auf, dass der gesamte Antragsprozess vollständig digital gehalten ist. N26 setzt ausschließlich auf das VideoIdent-Verfahren und die elektronische Unterschrift – ein positiver Aspekt.

Auch wenn die Antragsstrecke recht umständlich ausfällt, ist zumindest das Design recht angenehm und gut lesbar. Leider beschränkt N26 die Widerrufsfrist für das Darlehen auf die gesetzliche Dauer von 14 Tagen. Andere Mitbewerber haben die Frist auf 30 Tage erweitert.

Als recht defizitär werten wir, dass weder eine Telefonnummer während der Antragstellung sichtbar ist, noch die Möglichkeit zum Livechat. Wer Fragen hat, muss den Antragsprozess verlassen.

Als klaren Pluspunkt werten wir den vollständig digitalen Antrag, der den Weg zur Post völlig überflüssig macht. Allerdings besteht in unseren Augen durchaus Verbesserungspotenzial im Ablauf der Antragsstrecke.

Die Unterlagen

N26 stellt seine Allgemeinen Geschäftsbedingungen unter der Rubrik „Rechtliches“ zur Verfügung. Erfreulicherweise sind sie in verständlichem Deutsch gehalten und auch für Laien verständlich. Das Preisleistungsverzeichnis finden die Besucher der Seite unter dem Reiter „Kosten“. Es ist knapp und übersichtlich formuliert.

Weder an der Platzierung noch an den Formulierungen der bankseitigen Unterlagen gibt es etwas auszusetzen.

Bewertung – Fazit

Wo Licht ist, ist auch Schatten. Dies trifft auch auf den N26 Kredit zu. Die niedrige Einstiegsgröße von 1.000 Euro und die relativ kurze Laufzeit von sechs Monaten für kleinere Kreditbeträge gelten durchaus als Pluspunkte. Hinsichtlich der Zinsen bewegt sich N26 in einem soliden Mittelfeld. Unschön ist, dass N26 nach wie vor an einer Vorfälligkeitsentschädigung festhält. Wer nicht unbedingt den Kontakt zum Service sucht und auch keine vorzeitigen Tilgungen wünscht, sollte das Angebot von N26 zumindest einmal prüfen.

Abgelehnt?

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