Norisbank Top-Kredit Erfahrung, Test & Bewertung – Bearbeitungszeit und Dauer bis Auszahlung

Jeder Kredit weist seine Pluspunkte und seine Defizite auf. Mit dem Norisbank Top-Kredit ist es nicht anders.

Die Frage ist, liegen die positiven Aspekte bei den harten Kriterien wie Zinsen oder Laufzeit? Wir gehen den Fragen ausführlich auf den Grund.

Zinsen

Der Norisbank Top-Kredit kommt mit einer breiten Zinsspanne einher. Diese reicht beim gebundenen Sollzins von 2,86 Prozent im Jahr bis zu 7,53 Prozent. Für den effektiven Jahreszins bedeutet dies Werte von 2,9 Prozent jährlich bis 7,8 Prozent im Jahr

Paragraf 6a, Absatz 4 der Preisangabenverordnung (PAngV) verlangt, dass die Banken ein repräsentatives Beispiel zum Zwei-Drittel-Zins anführen. Dieser Zins besagt, welcher maximale Zinssatz für mindestens zwei Drittel der Kunden greift. Bei einem Nettodarlehensbetrag von 10.000€ legt die Norisbank einen effektiven Jahreszins von 3,99% bei einem festen Sollzins von 3,91% p.a. zugrunde. Die Laufzeit geht über 48 Monate, die monatliche Rate beträgt 224,86 Euro, der Gesamtbetrag 10.792 Euro.

Interessenten erfahren erst am Ende der Antragsroutine, welcher Zinssatz bei ihnen berechnet wird. Der Zwei-Drittel-Zins liegt leicht über dem Mittel der Zinsen, ein Umstand, den wir nicht so überzeugend finden.

Zwischenresümee Zinsen

Mit der Höhe der Zinsen liegt die Norisbank in der Spitzengruppe der Anbieter. Beispielrechnungen, auch mit stark wechselnder Bonität, brachten jedoch keine Veränderung der Zinsen, weshalb wir diese Kalkulation nicht nachvollziehen können.

Rahmenbedingungen

Mit einer Einstiegsgröße von nur 1.000 Euro spricht die Norisbank auch Kreditnehmer mit vergleichsweise geringem Darlehensbedarf an, beispielsweise für einen Ausgleich des Girokontos. Mit einer maximalen Größe von 65.000 Euro lassen sich auch größere Anschaffungen finanzieren, allerdings gibt es Anbieter mit noch höheren Volumina.

Die möglichen Laufzeiten der Kredite orientieren sich an der Höhe des Darlehens. Bei Krediten bis zu einem Volumen von 20.000 Euro können die Kunden zwischen Rückzahlungsdauern von 12 bis 96 Monaten wählen. Darlehen über 20.000 Euro müssen die Kunden spätestens nach 84 Monaten zurückgezahlt haben.

Kreditnehmer können die Laufzeit in Schritten von drei Monaten wählen, heißt beispielsweise 36, 39, 42, 45 oder 48 Monate. Mit einer Darlehensstaffelung in 100-Euro Schritten lässt sich das Darlehen fast punktgenau auf den Bedarf festlegen.

Der Norisbank Top-Kredit ist nicht zweckgebunden. Die Kreditnehmer können ihn auch zur Ablösung oder Bündelung bestehender Darlehen verwenden.

Der Norisbank Top-Kredit steht zur freien Verwendung, kann also auch für die Umschuldung bestehender Darlehen und Zusammenfassung mehrerer Verbindlichkeiten genutzt werden.

Bearbeitungszeit, Sofortzusage, Dauer bis Auszahlung

Mit der Bearbeitung und der Auszahlungsdauer ist es bei der Norisbank so eine Sache. Liegen alle Unterlagen vor, wird der Kreditbetrag innerhalb von zwei Tagen überwiesen. Auf der einen Seite besteht zwar die Möglichkeit zum VideoIdent-Verfahren. Auf der anderen Seite müssen die Unterlagen aber per Post an die Bank geschickt werden, was wiederum eine Verzögerung bedeutet.

Interessant fällt die Preisgarantie bei der Norisbank aus. Weist der Kreditnehmer innerhalb von vier Wochen nach Vertragsabschluss nach, dass er bei gleicher Laufzeit und gleicher Kreditsumme andernorts weniger Zinsen bezahlt, kann er vom Antrag zurücktreten und erhält darüber hinaus noch 30 Euro.

Zwischenresümee Produkteigenschaften

Sowohl die niedrige Mindesthöhe für das Darlehen als auch die sehr genau mögliche Skalierung des Kredites überzeugen auf jeden Fall. Einige Banken lassen inzwischen eine Wahl der Laufzeit auf den Monat genau zu. Verständnisschwierigkeiten haben wir bei dem Umstand, dass für kleinere Darlehen längere Laufzeiten möglich sind. Die maximale Kreditsumme von 65.000 Euro bewegt sich im oberen Mittelfeld.

Rückzahlungsphase & Sondertilgung

Weshalb es sinnvoll sein kann, sich schon vor Vertragsabschluss mit der Rückzahlungsphase zu beschäftigen, wollen wir an dieser Stelle ausführen. Angenommen, ein Kreditnehmer kommt unverhofft zu Geld, wäre es für ihn eine Option, sein Darlehen zumindest teilweise zurückzuführen. Normalerweise fällt dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung an. Diese beträgt bei einer Restlaufzeit von mehr als zwölf Monaten ein Prozent der getilgten Summe, bei einer Restdauer von weniger als einem Jahr 0,5 Prozent. Die Norisbank gesteht ihren Kunden allerdings zu, einmal jährlich bis zu 50 Prozent der Restschuld ohne Kosten vorzeitig zu tilgen.

Ratenpause, Zahlpause

Auf der anderen Seite kann es passieren, dass der Kreditnehmer in einen finanziellen Engpass gerät. Für diese Situation bietet das Unternehmen seinen Kunden eine Ratenpause an. Kreditnehmer können dies maximal drei Mal nutzen. Die Pause beträgt zwischen einem und drei Monaten. Wünscht der Kreditnehmer eine zweite Ratenpause, muss er vorher mindestens zwölf Raten gezahlt haben.  Soll die Ratenhöhe generell geändert werden, muss dies mit der Bank individuell vereinbart werden, vertraglich ist es nicht vorgesehen.

Einem Kredit liegt ein Vertrag zugrunde, der alles regelt. Dennoch kann es zu Differenzen zwischen Kunde und Bank kommen. Für den Kunden ist es in einem solchen Fall wichtig zu wissen, an wen er sich wenden kann. Die Norisbank verweist in ihrem Impressum sowohl auf die Aufsichtsbehörden BaFin und Europäische Zentralbank als auch auf die außergerichtlichen Schlichtungsstellen Europäische Streitbeilegungsplattform und die Schlichtungsstelle für Banken und Versicherungen.

Zwischenresümee Rückzahlungsphase

Die hohe kostenfreie Sondertilgung einerseits und die großzügige Ratenpausenregelung überzeugen natürlich. Das Sahnehäubchen wäre es, wenn auch kostenlose vollständige vorzeitige Tilgungen möglich wären.

Service

Man sollte glauben, dass eine Bank, die Fotoüberweisungen und ein Login zum mobilen Banking via Fingerabdruck auch eine digitale Unterschrift beim Kreditantrag bietet. Das ist leider nicht der Fall, auch wenn sich die Norisbank sonst auf einem recht hohen digitalen Serviceniveau bewegt.

Die Servicehotline ist an sieben Tagen in der Woche rund um die Uhr besetzt. Die Mitarbeiter zeichnen sich durch Kompetenz und Freundlichkeit aus. Während des Antragsprozesses begleitet den Kunden kontinuierlich ein Videoratgeber. Der Kontakt zum Service kann alternativ auch über ein E-Mail-Kontaktformular erfolgen.

Auf Wunsch können die Darlehensnehmer ihren Kredit über eine Restschuldversicherung absichern. Neben dem finanziellen Ausgleich bei Tod des Kreditnehmers sind auch die Ratenzahlungen bei unverschuldeter Arbeitslosigkeit und bei Arbeitsunfähigkeit Bestandteil der Police.

Zwischenresümee Service

Fast hätte der Service der Norisbank Akzente gesetzt. Die Betreuung der Antragsteller ist vorbildlich. Dies basiert auf der Videounterstützung und der permanenten Erreichbarkeit der Servicehotline. Einzig die fehlende Möglichkeit eines vollständig digitalen Antragsprozesses führt zu Abstrichen, da es zu unnötigen Verzögerungen kommt.

Die Antragstellung

Bevor es zum eigentlichen Antrag kommt, stellt die Norisbank drei Fragen:

• Sind Sie selbstständig?
• Sind Sie länger als 6 Monate bei ihrem Arbeitgeber beschäftigt?
• Ist Ihr Arbeitsvertrag befristet?

Beantwortet der Kunde eine der drei Fragen mit „Ja“, kommt der Hinweis, dass eine Kreditvergabe nicht möglich ist.

Wird der Antragsprozess fortgesetzt, geht es durch die Auswahl der Kredithöhe und der Laufzeit des Darlehens weiter im Antrag. An dieser Stelle taucht das erste Mal die Frage auf, ob der Antragsteller eine Restschuldversicherung wünscht oder nicht.

Es folgen, wie zu erwarten, die Fragen nach den persönlichen Daten, Name, Anschrift etc., des Kreditnehmers.

Im folgenden Schritt kommen die Angaben zum Beruf. Dem Einkommen werden die Miete und sonstigen Ausgaben zur Ermittlung des frei verfügbaren Haushaltseinkommens gegenübergestellt. An dieser Stele muss der Antragsteller der Abfrage seiner Schufa-Daten zustimmen.

Nun erhält der Antragsteller sein persönliches Angebot, begleitet von dem nun etwas drängenderen Hinweis auf eine Restschuldversicherung.

Der Antragsteller nähert sich seinem Ziel, dem Kreditantrag. Er muss dafür seine IBAN für die Abbuchung der monatlichen Rate eingeben und erhält dann alle relevanten Unterlagen für das Darlehen als PDF.

Der letzte Punkt in der Antragsstrecke zeigt alle erfassten Daten zur Kontrolle und eventuellen Korrektur an. Der Kreditnehmer kann sich den Antrag jetzt per Post zuschicken lassen, selbst ausdrucken oder als E-Mail-Anhang in Form eines PDF zusenden lassen. Für das Legitimationsverfahren stehen PostIdent oder VideoIdent zur Auswahl.

Zwischenresümee Antragstellung

Positiv werten wir, dass die Fragen, die eine Kreditvergabe nicht ermöglichen, gleich zu Beginn auftauchen und nicht erst bei den Fragen zum Beruf.

Die Antragsstrecke ist gut lesbar gestaltet, übersichtlich und klar strukturiert. Wer Hilfe benötigt, findet sowohl das Erklärvideo eingeblendet als auch die Rufnummer.

Mit einem auf 30 Tage erweiterten Widerrufsrecht punktet die Norisbank ebenfalls.

Abstriche gibt es allerdings für die Antragstellung mit Handy oder Tablet. Da die Seite nicht für mobile Endgeräte optimiert wurde, bedarf es einer Vergrößerung der Schrift im Display. Das wiederum führt zu einem permanenten Verschieben der Anzeige, um die jeweiligen Punkte im Display zu sehen. Vor dem Hintergrund, dass Smartphones bei der Nutzung digitaler Angebote eine immer größere Rolle spielen, sollte die Norisbank hier nachbessern, um keine Geschäftseinbußen zu erleiden.

Mit der Einführung der digitalen Unterschrift und der elektronischen Übermittlung der Unterlagen wäre der Weg zum Postamt überflüssig, die Auszahlung des Darlehens deutlich beschleunigt.

Unterlagen

Als letzter Punkt steht die Frage nach den Unterlagen im Raum. Dabei geht es zum einen um die Unterlagen, die der Kunde einreichen muss. Zum anderen geht es darum, wie es die Norisbank mit der Sichtbarkeit der Allgemeinen Geschäftsbedingungen (AGB) und dem Preisverzeichnis hält.

Der Antragsteller muss die letzten zwei Gehaltsbescheinigungen oder Rentennachweise einreichen. Dazu muss er einen Kontoauszug beifügen, aus dem der Geldeingang hervorgeht. Letztendlich ergänzen der unterschriebene Antrag und die Kopien der Vorder- und Rückseite des Personalausweises die vorzulegenden Unterlagen.

Wer sich auf die Suche nach den AGBs macht, wird hoffentlich darauf vertrauen, dass sie unter dem Reiter „Service“ zu finden sind. Im Unterabschnitt „Rechtliches und Konditionen“ finden sich dann auch die Allgemeinen Geschäftsbedingungen und das Preisleistungsverzeichnis.

Bei den AGBs reiht sich die Norisbank in die Gruppe der Institute ein, die hoffen, dass kein Kunde sie jemals liest. Es handelt sich um 34 Din-A 4 Seiten, die im besten, für Laien nur schwer verständlichen, Juristendeutsch verfasst wurden. Lesbar werden sie nur, wenn man das Schriftbild im Browser entsprechend vergrößert.

Das Preisleistungsverzeichnis fällt mit vier Seiten recht kurz aus. Die einzige Position in Verbindung mit dem Norisbank Top-Kredit ist die Gebühr für eine Ratenstundung. Diese beläuft sich auf 30 Euro.

Zwischenresümee Unterlagen

Der Antragsteller kommt mit dem Umfang der einzureichenden Unterlagen recht gut davon. Die Bankunterlagen sind eher „mittelleicht“ zu finden und laden nicht zu einem ausführlichen Studium ein.

Fazit – Bewertung

In Bezug auf die Zinsen kann die Norisbank in aller Ruhe eine Best-Preis-Garantie anbieten. Mit der niedrigen Mindestkreditsumme spricht sie faktisch alle Verbraucher an, die auf der Suche nach einem Darlehen sind. Was die „harten“ Rahmenbedingungen angeht, fällt auch die Option der vorzeitigen teilweisen Rückführung positiv auf, ebenso wie die Möglichkeit der Ratenpause.

In den weichen Kriterien des Tests, digitaler Antrag und AGBs, besteht noch Nachbesserungsbedarf.

Trotz Schufa

Norisbank Kredit trotz negativer Schufa bzw. ohne Schufa Prüfung? Dies ist in der Regel nicht möglich. Anbieter für schufafreie Kredite finden Sie hier.

Weitere Produkte:

• Norisbank Girokonto Plus