ING-DiBa Kredit Erfahrungen & Test – Schnelle Auszahlung und kostenlose Sondertilgung

Bekanntermaßen gilt die ING-DiBa als größte deutsche Direktbank. Die Krux mit den „größten“ Banken ist, dass sie sich nicht mehr durch besondere Leistungen profilieren müssen. Dies gilt auch für den ING-DiBa Privatkredit, der in der Summe ein recht solides Mittelmaß bietet.

Wir gehen in unserem Test allerdings nicht nur auf die Zinsen ein, sondern durchleuchten das Angebot etwas genauer.

Zinsen

Natürlich stellen die Zinsen für einen Kreditnehmer das wichtigste Argument für oder gegen ein Darlehen dar. Bleiben wir also gleich dabei. Die ING-DiBa unterscheidet bei ihren Zinsen nicht nach Bonität oder Laufzeit des Kredites. Für alle Kunden gilt derselbe Zinssatz. Stand März 2018 lag der gebundene Sollzins bei 3,72 Prozent pro Jahr, effektiv bedeutet dies 3,79 Prozent jährlich.

Sicherlich gibt es Banken, die Kunden mit besonders guter Bonität einen besseren Satz einräumen. Dafür zahlen Kunden mit schwächerer Bonität bei anderen Instituten auch deutlich mehr.

Das repräsentative Berechnungsbeispiel geht von einem Kredit in Höhe von 5.000 Euro bei einer Rückzahlungsdauer von 84 Monaten aus. Die monatliche Rate beträgt 67,71 Euro, die gesamte Rückzahlung beläuft sich auf 5.686,94.

Da es sich um einen Einheitszins handelt, entfällt das Berechnungsbeispiel für den Zweidrittelzins gemäß der Preisangabenverordnung (PAngV, Paragraf 6a, Abs. 4). Dieser Zins gibt Auskunft darüber, welchen maximalen Zins zwei Drittel aller Darlehensnehmer zahlen müssen und ist bei bonitätsabhängigen Zinsen recht aussagekräftig.

Zwischenresümee Zinsen

Der einheitliche Zinssatz der ING-DiBa kommt all den Kunden zugute, die bei Mitbewerbern aufgrund der schwächeren Bonität im oberen Zinsbereich, nicht selten in der Nähe der Zehnprozentmarke, zu finden sind. Der einheitliche Zinssatz ist ein klarer Pluspunkt für die Bank vom Main.

Rahmenbedingungen

Die Rahmenbedingungen eines Darlehens können für die Auswahl ebenfalls entscheidend sein. Wer ein Darlehen sucht, um seinen Dispo in Höhe von 2.000 Euro auszugleichen, ist beim ING-DiBa Ratenkredit an der falschen Adresse. Als Mindestkreditbetrag reicht die ING-DiBa 5.000 Euro aus. Diese Hürde ist eher hoch angesetzt. Im Gegenzug bewegt sich die Bank mit einer maximalen Kreditsumme von 50.000 Euro eher am unteren Rand des Feldes. Positiv ist jedoch, dass Darlehensnehmer die Kreditsumme durch eine Abstufung in Schritten von 100 Euro fast punktgenau wählen können.

In Bezug auf die Darlehenslaufzeit weist die größte Direktbank Deutschlands ebenfalls keine herausragenden Daten auf. Kreditnehmern stehen Laufzeiten zwischen 12 und 84 Monaten zur Auswahl. Sie haben jedoch die Option, die Dauer der Rückführung stufenlos auf die eigenen Bedürfnisse anzupassen. So sind Laufzeiten von beispielsweise 31 oder 59 Monaten machbar.

Dauer bis Auszahlung

Die ING-DiBa hat einen fast vollständigen digitalen Kreditprozess, der sowohl das VideoIdent-Verfahren, den Einkommenscheck im Girokonto als auch die elektronische Übermittlung der Unterlagen ermöglicht. Nur an einem Punkt hängt es noch, der Antragsteller muss den Antrag ausdrucken, unterschreiben und mit der Post an die Bank zurücksenden. Die Frist bis zur Auszahlung des Geldes hängt also auch ein wenig vom Antragsteller ab. Die endgültige Antragsprüfung und Auszahlung des Geldes erfolgt am Tag, an dem alle Unterlagen vollständig bei der Bank vorliegen.

Einen absoluten Pluspunkt für den ING-DiBa Ratenkredit stellt der Umstand dar, dass der Kredit auch für Selbstständige erhältlich ist. Hier ziehen nicht alle Banken mit. Eine weitere Ausnahme gibt es beim Auszahlungstermin. Diesen kann der Antragsteller bis zu drei Monate in die Zukunft verlegen.

Zwischenresümee Rahmenbedingungen

Während die Kredithöhe und die Laufzeit keine Besonderheit bieten, hat die stufenlos wählbare Laufzeit durchaus ihren Charme. Gleiches gilt für die Kreditvergabe an Selbstständige.

Rückzahlungsphase

Die Freude, sich den günstigsten Zinssatz gesichert zu haben, kann schnell in das Gegenteil verkehren, wenn beispielsweise das Thema Sondertilgung ansteht. Vor diesem Hintergrund ist es durchaus sinnvoll, sich schon vor Vertragsunterzeichnung mit den Details der Rückzahlungsphase vertraut zu machen.

Mit den Rahmenbedingungen konnte der ING-DiBa Ratenkredit trotz des Einheitszinses nicht glänzen. Was erwartet die Darlehensnehmer in Bezug auf die Rückzahlung? Hier geht es um mehr, als die monatliche Lastschrift für die Rate.

Sondertilgung

Wer davon ausgeht, dass er sein Darlehen ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen möchte, ist bei der ING-DiBa an der richtigen Adresse. Kreditnehmer können jederzeit Sondertilgungen ohne Vorfälligkeitsentschädigung leisten. Die ING-DiBa geht noch einen Schritt weiter. Liegt der Betrag der Sondertilgung über der Summe von zwei Monatsraten, erstellt die Bank einen neuen Tilgungsplan mit verkürzter Laufzeit.

Der Wegfall der Vorfälligkeitsentschädigung spart richtig Geld. Der Gesetzgeber sieht bei einer Restlaufzeit von mehr als einem Jahr eine Zahlung von einem Prozent der Restschuld vor, bei einer Laufzeit von weniger als zwölf Monaten von 0,5 Prozent.

Zahlpause

Was passiert aber, wenn das Gegenteil eintritt und der Darlehensnehmer in Zahlungsschwierigkeiten gerät? In dieser Situation bietet das Institut eine einmalige Ratenpause von drei Monaten an.

Es ist nie auszuschließen, dass es trotz Kreditvertrag zu Unstimmigkeiten zwischen Bank und Kunde kommt. Damit der Darlehensnehmer weiß, an wen er sich in diesem Fall wenden kann, sollte ein Ansprechpartner im Impressum benannt sein. Die ING-DiBa verweist für diesen Fall auf den Ombudsmann des Bankgewerbes, die Europäische Streitbeilegungsplattform, die BaFin und die Europäische Zentralbank.

Zwischenresümee Rückzahlungsphase

In Bezug auf die Modalitäten der Rückzahlungsphase gibt es am ING-DiBa Ratenkredit nichts auszusetzen. Kostenfreie Sondertilgungen und eine im Vertrag verankerte Ratenpause geben dem Darlehensnehmer größtmögliche Sicherheit.

Service

Wer sich im Markt der Direktbanken etablieren und halten will, muss auch durch Service glänzen. Die ING-DiBa ist für ihre Kunden telefonisch über eine Frankfurter Rufnummer 24 Stunden am Tag an365 Tagen im Jahr erreichbar. Wer den schriftlichen Kontakt bevorzugt, kann auf ein E-Mail-Kontaktformular zurückgreifen. Die Mitarbeiter zeigen sich durchwegs sehr freundliche und überzeugen mit einem hohen Maß an Kompetenz.

Die Mitarbeiter am Telefon überzeugten durch absolute Kompetenz und eine ausgesprochene Freundlichkeit.

Kunden, die sich und das Darlehen absichern möchten, können über die Cosmos Direkt eine Restschuldversicherung abschließen. Diese deckt allerdings nur das Todesfallrisiko ab. Die Ratenübernahme bei unverschuldeter Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit ist kein Bestandteil der Police.

Trotz zahlreicher Banking-Apps ist es nicht möglich, den Kredit mittels einem Smartphone oder einem Tablet zu verwalten.

Zwischenresümee Service

Der Service der ING-DiBa entspricht in allen Bereichen dem, was man sich vom Marktführer in diesem Segment erwartet und lässt keine negativen Eindrücke zu.

Antragstellung

Eine Frage, die auch von Interesse sein kann, ist die der Antragstellung. Komplexe, unübersichtliche und schwer lesbare Anträge können ein Grund sein, dass ein möglicher Kunde lieber zu einem Mitbewerber wechselt. Grundsätzlich macht die Antragsstrecke einen sehr aufgeräumten und gut lesbaren Eindruck und gliedert sich in die fünf Unterabschnitte

• Antrag
• Finanzen
• Übersicht
• Vorprüfung
• Antragsabschluss

Antrag

Der Kreditrechner zur Ermittlung der Gesamtkosten und der monatlichen Rate bietet den Einstieg in den Antragsprozess.

Finanzen

Im Abschnitt Finanzen stellt die ING-DiBa die üblichen Fragen zur wirtschaftlichen Situation des Antragstellers, weiterer Verbindlichkeiten oder beispielsweise auch nach Wohneigentum. Ergänzt werden die Angaben durch eine Gegenüberstellung der monatlichen Einnahmen und Ausgaben.

Die ING-DiBa zählt zu den ersten Banken, die es ihren Kunden erspart, Kontoauszüge zu kopieren. Der Antragsteller kann die Bank dazu ermächtigen, einmalig auf sein Girokonto zuzugreifen und sich einen Überblick zu verschaffen. Dies geschieht dadurch, dass er seine Zugangsdaten zum Onlinebanking übermittelt.

Übersicht

Die Übersicht gibt dem Antragsteller die Möglichkeit, alle Daten noch einmal durchzugehen und gegebenenfalls noch Korrekturen vorzunehmen.

Vorprüfung

Die Vorprüfung dient dazu, dass die Bank eine unverbindliche Schufa-Anfrage durchführt und dem Kunden bei positivem Bescheid eine Vorprüfung seiner Anfrage ermöglicht.

Der Antragsteller erhält auf dieser Basis einen sofortigen Bescheid, ob das Darlehen zustande kommt.

Antragsabschluss

Verlief die Vorprüfung erfolgreich, stellt die ING-DiBa den Kreditantrag sowohl per Mail als auch zum Ausdrucken am Bildschirm zur Verfügung.

Der Antrag umfasst stolze zehn Seiten und kann nur auf dem Postweg an die Bank zurückgeschickt werden. Das ist um so bedauerlicher, als der gesamte Kreditprozess bis dahin völlig digital verlaufen kann. Auch wenn der Antragsteller den Kontocheck ablehnt, hat er die Option, seine Ungerlagen dennoch als Scan hochzuladen. Das VideoIdent-Verfahren erspart den Weg zur Post.

Treten während des Antrags Fragen auf, muss der Kunde den Antragsprozess nicht unterbrechen, da die Rufnummer für Rückfragen permanent eingeblendet ist. Freunde mobiler Endgeräte können sich freuen. Der Antrag steht auch als für Handys und Tablets optimierte Webseite zur Verfügung.

Das einzig Bedauerliche ist, dass dem ING-DiBa Ratenkredit keine erweiterte Widerrufsfrist zugrunde liegt. Das Unternehmen beschränkt sich auf die gesetzliche Dauer von 14 Tagen.

Zwischenresümee Antragstellung

Der gesamte Antragsprozess weist sehr kundenfreundliche Merkmale auf. Die Kontoprüfung bedeutet für den Antragsteller eine echte Entlastung. Schade, dass die digitale Unterschrift noch nicht möglich ist. Das wäre das Sahnehäubchen.

Unterlagen

Die Frage nach den Unterlagen betrifft nicht nur die Kontoauszüge des Kunden oder seine Gehaltsbescheinigung. Hier hält sich der Kundenaufwand absolut in Grenzen.

Die Frage zählt vielmehr auch darauf ab, wie die Bank mit ihren Unterlagen umgeht, sprich, ob die Allgemeinen Geschäftsbedingungen (AGBs) und das Preisverzeichnis versteckt oder leicht auffindbar sind. Beide Dokumente sind gut ersichtlich platziert und erfreulicherweise auch verständlich formuliert.

Zwischenresümee Unterlagen

Es gibt in der Bewertung des Testabschnitts „Unterlagen“ nichts zu kritisieren.

Weitere Informationen direkt beim Anbieter erhalten Sie hier. Es wird auch ein spezieller ING-DiBa Wohnkredit angeboten.