Bank of Scotland Kredit Erfahrung und Test – Voraussetzungen und vorzeitige Rückzahlung

Der Ratenkredit der Bank of Scotland hat sich im Rahmen unseres Tests als marktfähiges Produkt präsentiert, welches besonders bezüglich der Zinsen zu den besten Angeboten der Branche gehört.

Jedoch haben sich auch einige Defizite aufgezeigt, die wir gemeinsam mit den Vorteilen des Angebotes in diesem Produkttest etwas genauer betrachten möchten.

Zinsen

Die Bank of Scotland hat ihren Ratenkredit mit einem Zinssatz versehen, welcher der Konkurrenz mit Sicherheit nicht gefallen dürfte. Denn er ist sehr niedrig und daher auf jeden Fall eine Kampfansage. Generell orientiert sich der Zinssatz beim Ratenkredit der Bank of Scotland an der Bonität des Kreditinteressenten. Zudem fließt in die Entscheidung über die Zinshöhe auch die gewählte Laufzeit sowie die Kreditsumme ein.

Die mögliche Bandbreite ist trotz alledem überschaubar. So bewegt sich der gebundene Sollzinssatz zwischen 1,93 % und 4,75% jährlich. Der Effektivzins, der dazu angeboten wird, liegt zwischen 1,95 % und 4,85 % pro Jahr.

Da diese Werte jedoch nichts darüber aussagen, welchen Zinssatz der Kreditnehmer maller Wahrscheinlichkeit in Anspruch nehmen kann, stellt das Bankhaus zusätzlich folgendes repräsentatives Beispiel im Rahmen der Angabe des Zweidrittelzinses zur Verfügung:

Bei einem Nettodarlehensbetrag von 15.800 € und einer Vertragslaufzeit von 72 Monaten ergibt sich ein fester Sollzinssatz von 3,40 % und ein effektiver Jahreszins von 3,45% pro Jahr. Diese Konditionen erhalten mindestens zwei Drittel aller Kunden, die sich für den Ratenkredit der Bank of Scotland interessieren.

Mit dem Zweidrittelzins kann das Bankhaus ebenso wie mit der Bandbreite des möglichen Zinssatzes punkten. Gegenüber der Konkurrenz präsentiert sich das Angebot sehr stabil und ist daher auch auf jeden Fall empfehlenswert.

Zwischenresümee Zinsen

Der niedrigste gebundene Sollzinssatz im Rahmen unseres Tests durchaus überzeugen und gehört zu den besten Zinssätzen innerhalb unseres Produktvergleiches. Und auch der Zweidrittelzins ist konkurrenzfähig und daher durchaus eine Empfehlung.

Die Rahmenbedingungen

Bei den Rahmenbedingungen geht es darum, die wesentlichen Merkmale eines Kredites aufzuzeigen. Der Ratenkredit der Bank of Scotland hat sich in diesem Bereich positiv wie auch an einigen Stellen verbesserungswürdig präsentiert.

Die maximale Kreditsumme, die das Bankhaus im Rahmen des Ratenkredites zur Verfügung stellt, liegt bei 50.000 €. Die niedrigste zur Verfügung stehende Kreditsumme beim Ratenkredit liegt bei 3.000 €.

Beide Daten sind nicht ganz so optimal, da andere Bankhäuser sich in diesem Zusammenhang deutlich flexibler zeigen. So ist die Mindestkreditsumme relativ hoch angesetzt, sodass kleine Liquiditätsengpässe damit nicht geschlossen werden können. Und auch die maximale Kreditsumme sticht aus der breiten Masse der anderen Angebote nicht heraus und kann daher auch nicht als besonderes Highlight bezeichnet werden.

Die Höhe des Nettokreditbetrages kann vom Kreditnehmer eigenständig gewählt werden. Eine Staffelung bezüglich des Kreditbetrages konnten wir im Rahmen unseres Tests nicht erkennen. Und auch bei der Laufzeit gab es keine Staffelung, da diese auf dem Monat genau festgelegt werden kann. Sie liegt zwischen 12 und 84 Monaten. Diese beiden Aspekte sind durchaus positiv und sprechen für das Angebot der Bank of Scotland.

Eine Zweckbindung liegt beim Ratenkredit nicht vor. Der Kreditnehmer kann daher frei entscheiden, wofür er das Geld verwenden möchte. Während der Kreditbeantragung wird lediglich grob abgefragt, welche Art von Kredit gewünscht wird. Das liegt daran, dass die Bank of Scotland auch zweckgebundene Kredite anbietet, so dass bei einer festen Verwendung ein entsprechend passenderes Kreditangebot unterbreitet werden kann.

Sollte eine Umschuldung geplant werden, dann kann der Ratenkredit der Bank of Scotland dafür genutzt werden. Die Bank präsentiert sich auch in diesem Bereich flexibel und würde den Kreditnehmer sogar bei der Umschuldung unterstützen. Bearbeitungsgebühren für die Kreditaufnahme fallen nicht an.

Der Ratenkredit konzentriert sich auf folgende Zielgruppen:

• Privatperson
• Beamte
• Rentner

Beim Rentenalter konnten wir keine Einschränkungen erkennen. Jedoch ist der Ratenkredit nicht für Personen geeignet, die selbständig sind oder aktuell kein festes Einkommen beziehen.

Zwischenresümee Rahmenbedingungen

Bei der möglichen Kreditsumme wäre es wünschenswert, wenn ein größerer Spielraum nach oben wie auch nach unten erkennbar wäre. Positiven sehen wir die Tatsache, dass die Kreditsumme wie auch die Laufzeit vom Kreditnehmer genau definiert werden können.

Rückzahlungsphase

Bei der Suche nach einem passenden Kredit wird in erster Linie immer nur an die Aufnahme des Kredites und die Bereitstellung des Geldes gedacht. An die Rückzahlung denken die meisten Verbraucher zu diesem Zeitpunkt noch nicht.

Dabei ist die Rückzahlung durchaus wichtig, da sie einen langen Zeitraum in Anspruch nimmt und daher auch entsprechend flexibel sein sollte.

Die erste monatliche Rate muss der Kreditnehmer 30 Tage nach Kreditaufnahme zahlen. Das Bankhaus bietet die Möglichkeit an, den Tag der monatlichen Zahlung durch den Kreditnehmer festlegen zu lassen. Sollte der Kreditnehmer dies nicht tun, bucht das Bankhaus die monatliche Rate am letzten Tag des Monats ab.

Für die Rückzahlung des Kredites ist eine Laufzeit von 24 bis 84 Monaten vorgesehen. Innerhalb dieses Zeitrahmens kann der Kreditnehmer von gebührenfreien Sondertilgungen profitieren. Diese können zu jeder Zeit vorgenommen werden.

Ebenfalls möglich ist die vorzeitige Ablöse des Kredites. Auch hier kann kostenfrei agiert werden. Eine Vorfälligkeitsentschädigung fällt somit nicht an. Im Gegenzug ist jedoch eine Ratenstundung nicht automatisch möglich. Wird diese gewünscht, muss eine Einzelfallentscheidung mit dem Bankhaus herbeigeführt werden. Allerdings muss dann davon ausgegangen werden, dass die Konditionen für den Kredit noch einmal bin neu berechnet werden. Und dies kann Gebühren mit sich bringen.

Bei der Restschuldversicherung bewegt sich die Bank of Scotland nicht in dem Fahrwasser, in dem viele Konkurrenten unterwegs sind. Das Bankhaus bietet eine solche Absicherung nicht an, verweist aber darauf, dass der Kreditnehmer die Restschuldversicherung auch eigenständig abschließen kann. Die Bank begründet ihren Entschluss damit, dass eine Restschuldversicherung zusätzliche Kosten für den Kreditnehmer mit sich bringt, die immens sein können. Jeder Kreditnehmer muss daher eigenständig entscheiden, ob er eine Restschuldversicherung wünscht oder nicht.

Zwischenresümee Rückzahlungsphase

Besonders positiv sind uns die gebührenfreien Sondertilgungen und die kostenlose vorzeitige Ablöse aufgefallen. Defizite sehen wir in den Mehrkosten bei einer Ratenstundung.

Service

Der Service ist oftmals das Zünglein an der Waage, wenn es darum geht, wie gut aufgehoben sich ein Kreditnehmer beim entsprechenden Bankhaus fühlt. Aus diesem Grund wie dem Service eine große Rolle zugesprochen, wenn es um die Aufnahme von einem Kredit geht. Vor allem dann, wenn das Kreditangebot online in Anspruch genommen wird.

Der Kreditnehmer hat bei der Bank of Scotland die Möglichkeit, seinen Ratenkredit online über ein eigens eingerichtetes Kundenkonto zu verwalten. Dafür muss lediglich der Login-Bereich aufgesucht werden, wo die Nummer des Kreditvertrages sowie das Kennwort als Login zur Anwendung kommen.

Eine App wird von der Bank of Scotland nicht angeboten. Allerdings haben diesen Service auch viele andere Bankhäuser nicht. Dafür wird jedoch eine mobile Unterseite für den Ratenkredit bereitgehalten, sodass eine Beantragung des Ratenkredites über den Browser eines mobilen Endgerätes möglich ist. Die mobile Unterseite ist sehr übersichtlich gestaltet und lässt sich sehr gut bedienen.

Für den Abschluss des Ratenkredites können zwei verschiedene Wege genutzt werden. Das wären:

• Online
• per Telefon

Die Bank of Scotland arbeitet nicht mit Filialen, so dass auf diesem Wege kein Kontakt zum Bankhaus hergestellt werden kann. Per Brief oder per Fax werden lediglich die Kreditunterlagen ausgetauscht. Der Kredit kann auf diesem Wege aber nicht beantragt werden. Ein Abschluss des Kredites ist auf diesem Wege somit nicht vorgesehen.

Für die Aufnahme des Kredites wird im Vorfeld die Schufa abgefragt, damit das Bankhaus sich einen Überblick über die Bonität des Kreditnehmers machen kann. Diese Abfrage erfolgt nach Einwilligung des Kreditnehmers, welche verpflichtend ist, um in den Anspruch des Kreditangebotes zu kommen.

Die Kundenhotline, die von der Bank of Scotland bereitgehalten wird, hat sich im Rahmen unseres Tests als sehr empfehlenswert präsentiert. Die Mitarbeiter des Bankhauses sind sehr freundlich und kompetent und konnten unsere Fragen durchweg beantworten. Erreichbar ist die Kundenhotline an mehr als 8 Stunden pro Tag. Die angebotene Telefonnummer ist zum Ortstarif anwählbar. Da heutzutage jedoch Flatrates vorhanden sind, dürften keine zusätzlichen Kosten für die Nutzung der Kundenhotline entstehen.

Zwischenresümee Service

Beim Service rund um den Ratenkredit kann die Bank of Scotland in vielen Bereichen punkten. Unter anderen sind die Kundenhotline und die Verwaltung des Kundenkontos positiv hervorzuheben. Optimal wäre, wenn zusätzlich eine App für mobile Endgeräte angeboten werden würde.

Der Antragsprozess

Um das gewünschte Geld von der Bank of Scotland über den Ratenkredit zur Verfügung gestellt zu bekommen, muss der Kreditnehmer einen Kreditantrag ausfüllen. Es geht natürlich am einfachsten, wenn der Kreditantrag über die Antragstrecke im Internet beantragt wird.

Oberflächlich betrachtet gestaltet sich die Antragstrecke der Bank of Scotland sehr übersichtlich. Sie wirkt luftig und selbsterklärend. Im Normalfall sollten alle dort hinterlegten Fragen intuitiv beantwortet werden können. Sollten doch Unsicherheiten auftreten, kann die Kundenhotline angewählt werden. Die Mitarbeiter helfen dann beim Ausfüllen des Online Antrages.

Zur Antragsstrecke für den Ratenkredit gelangt der Interessent, wenn er auf der Startseite den Button „Ratenkredit“ anklickt. Dieser verlinkt automatisch zur Antragstrecke, die sich auf der Unterseite zum Ratenkredit befindet. Diese Unterseite hält zudem noch einmal zusammengefasst alle wichtigen Informationen zum Ratenkredit bereit. Zudem kann das dort hinterlegte Rechentool genutzt werden, um mithilfe der Kreditsumme und der gewünschten Vertragslaufzeit einen ersten Überblick über den möglichen Kredit zu erhalten.

Mit einem Klick auf „Zum Ratenkredit Angebot“ wird dann die Antragsstrecke gestartet, die sich im ersten Schritt um die Anzahl der Kreditnehmer kümmert. Zudem müssen folgende Angaben zum Haushalt des Kreditnehmers gemacht werden:

• Familienstand
• Kinder mit Kindergeldanspruch
• Wohnsituation
• Nettoeinkommen
• Unterhaltsverpflichtungen
• private Krankenversicherung
• laufende Kredite

Mit einem Klick auf „Weiter“ öffnet sich die zweite Seite zum Kreditantrag. Auf dieser zweiten Seite werden die persönlichen Daten zum Kreditnehmer abgefragt. Zu diesen persönlichen Daten gehören:

• Name
• Vorname
• Geburtsdatum
• Geburtsland
• Nationalität
• Wird bereits ein Angebot der Bank of Scotland genutzt
• Kontaktdaten
• Anschrift
• Arbeitsverhältnis
• Bankverbindung

Auf der dritten und letzten Seite des Kreditantrages, die über den Button „Weiter zur Zusammenfassung“ erreicht werden kann, wird ein Überblick über die hinterlegten Daten gegeben und aufgezeigt, was vom Kredit erwartet werden darf. Zudem muss eine Zustimmung zur Einholung der gespeicherten Daten bei der Schufa erteilt werden.

Wird das Angebot abgeschickt oder angefragt, dann erfolgt im Anschluss sofort die Prüfung der Bonität. Die vorläufige Entscheidung über den Ratenkredit erhält der Interessent innerhalb von 30 Sekunden. Fällt diese Entscheidung positiv aus, dann muss der Kredit interessent zusätzliche Unterlagen zum Kreditvertrag einreichen.Diese Unterlagen müssen sein Einkommen und seine Ausgaben belegen können.

Die Auszahlung des Geldes erfolgt innerhalb weniger Tage nach der Unterzeichnung des Kreditvertrages. Ein verlängertes Widerrufsrecht wird nicht angeboten. Es liegt bei den gesetzlichen 14 Tagen. Obendrein kann keine elektronische Unterschrift unter den Vertrag gesetzt werden.

Die Verifizierung des Kredites kann per PostIdent Verfahren bzw. VideoIdent Verfahren erfolgen. Zusätzliche Hilfestellungen sind stets über die Kundenhotline erhältlich.

Zwischenresümee Antragsprozess

Der Ablauf bezüglich der Antragstellung ist klar strukturiert und unmissverständlich. Innerhalb weniger Minuten kann die Beantragung des Kredites abgeschlossen sein. Durch die Tatsache, dass keine elektronische Unterschrift angeboten wird, ist eine papierlose Kreditantragstellung jedoch nicht möglich.

Unterlagen

Um einen Kredit aufnehmen zu können, müssen der Kreditnehmer wie auch das Bankhaus verschiedene Unterlagen zur Verfügung stellen. Die Bank of Scotland ist in diesem Zusammenhang verpflichtet, aussagekräftige Allgemeine Geschäftsbedingungen, Datenschutzrichtlinien und ein Preis-Leistungs-Zeichnis für den Kredit Interessenten zur Verfügung zu stellen. All dies geschieht auf der Internetseite des Bankhauses.

Ferner ist es möglich, den Kreditantrag auszudrucken oder abzuspeichern. Im Rahmen der einzureichenden Dokumente von Seiten des Kreditnehmers müssen folgende Unterlagen bereitgestellt werden können:

• Ausgefüllter und unterschriebener Kreditantrag
• Nachweise über Einnahmen
• Nachweise über Ausgaben
• Kontoauszüge der letzten drei bis vier Monate
• gültiger Personalausweis oder Reisepass in Kopie

Zwischenresümee Unterlagen

Bei den Unterlagen, die für den Kreditantrag zur Verfügung gestellt werden müssen, gibt es keine großen Überraschungen. Die Unterlagen, die der Kreditinteressent bereitstellen muss, werden klar benannt und alle Unterlagen, die das Bankhaus bereitstellen soll, sind auf der Internetseite hinterlegt.

Bewertung – Fazit

Die Bank of Scotland präsentiert sich in vielen Bereichen positiv, wenn es um den Ratenkredit geht. Das Kreditangebot ist modern und orientiert sich an den Wünschen und Interessen der Kunden.