ABK Bank Kredit Erfahrungen, Bewertung & Test – Flexoplus Darlehen für Beamte und Mitarbeiter im Öffentlichen Dienst

Die ABK Bank, Allgemeine Beamten Bank mit Sitz in Berlin, dürfte nur den wenigsten Verbrauchern ein Begriff sein. Das Unternehmen ist seit 35 Jahren am Markt und betreut über 100.000 Kunden.

Obwohl auf die Belange von Beamten und Mitarbeitern im öffentlichen Dienst spezialisiert, steht die Bank auch Kunden aus der freien Wirtschaft offen. Immerhin wurde der ABK Bank Kredit von Focus Money als bester Ratenkredit eingestuft. Wir haben uns das Darlehen für Sie einmal näher angeschaut.

Die Zinsen

Der erste Blick eines Darlehensnehmers gilt üblicherweise den Zinsen. Der Zinssatz orientiert sich einerseits an der Laufzeit des Darlehens, zum anderen an der Bonität des Darlehensnehmers. Darüber hinaus unterscheiden sich die Konditionen noch dahingehen, ob der Kreditnehmer im öffentlichen Dienst tätig ist oder in der freien Wirtschaft.

Öffentlicher Dienst:

Kreditlaufzeit	bis	bis	bis	bis
	48	84	120	144
in Monaten
Effektivzins	ab	ab	ab	ab
	2,99%	2,99%	3,49%	4,49%
p.a. in Prozent

 

Nicht-öffentlicher Dienst:

Kreditlaufzeit	bis	bis	bis	bis
	48	84	120	144
in Monaten
Effektivzins	ab	ab	ab	ab
	3,19%	3,19%	3,69%	4,69%
p.a. in Prozent

 

Für den nach Paragraf 6a der Preisangabenverordnung (PAngV) notwendigen Zweidrittelzins liest sich das Beispiel folgendermaßen:

„Bei einem Nettokreditbetrag von 10.000 € und einer Laufzeit von 120 Monaten erhalten zwei Drittel aller Kunden einen gebundenen Sollzinssatz von 5,26 % p.a. und einen effektiven Jahreszins von 5,39 %. Es sind 120 monatliche Raten zu je 107,35 € zurückzuzahlen. Der Gesamtbetrag beträgt 12.882,00 Euro.“

Die Zinsobergrenze liegt für Mitarbeiter des öffentlichen Dienstes bei 9,75 Prozent effektiven Jahreszinses und bei Darlehensnehmern aus der freien Wirtschaft bei 10,2 Prozent im Jahr.

Zunächst punktet der ABK Bank Kredit mit einer recht niedrigen Zinsuntergrenze. Der Zweidrittelzins liegt allerdings marginal näher an der Zinsobergrenze, weist aber immer noch eine moderate  Höhe auf.

Die Rahmenbedingungen

Mit der Mindest- und Maximalhöhe des Darlehens spricht die AKB Bank praktisch jeden Darlehensnehmer an. Die Untergrenze beläuft sich auf 1.000 Euro, die maximale Darlehenshöhe auf 100.000 Euro. Damit dürfte jeder Kreditbedarf abgedeckt sein. Die Darlehenshöhe kann der Kreditnehmer in Schritten von 1.000 Euro wählen.

Bei der Darlehenslaufzeit hebt sich die ABK Bank deutlich von den Mitbewerbern ab. Die Rückzahlungsphase kann bis zu 144 Monate betragen und erfolgt in Abstufungen von zwölf Monaten.

Die einzige Personengruppe, die nicht für eine Darlehensaufnahme infrage kommt, sind Selbstständige.

Die Höhe des Darlehens kann, entsprechender finanzieller Spielraum vorausgesetzt, bis zum 20fachen des Familienmonatseinkommens betragen. Für das Darlehen bestehen keine Einschränkungen hinsichtlich des Verwendungszwecks, es kann auch für Umschuldungen genutzt werden.

Die Auszahlungsdauer ab der ersten Anfrage beträgt laut ABK Bank maximal eine Woche. Allerdings hängt sie auch davon ab, wie schnell der Kunde die Unterlagen zurücksendet und dass von Beginn an alle notwendigen Unterlagen vollständig vorliegen.

Mit der langen Laufzeit hebt sich die ABK Bank deutlich von ihren Mitbewerbern ab. Mit der großen Bandbreite der möglichen Kredithöhe trifft sie auch jede Zielgruppe. Die einzige Einschränkung bei den Rahmenbedingungen betrifft Selbstständige.

Die Rückzahlungsphase

Es ist durchaus sinnvoll, sich schon vor Vertragsabschluss mit der Rückzahlungsphase zu beschäftigen, gerade bei einer längeren Darlehenslaufzeit. Niemand kann vorhersagen, wie sich mittelfristig die persönliche finanzielle Situation entwickeln kann. Eine vorzeitige Ablösung durch einen unverhofften Geldregen kann ebenso möglich sein, wie ein überraschender finanzieller Engpass.

In beiden Fällen zeigt die ABK Bank größtmögliche Flexibilität. Sondertilgungen sind jederzeit ohne Vorfälligkeitsentschädigung mögliche. Damit sparen die Kreditnehmer bei einer Restlaufzeit des Darlehens von mehr als einem Jahr ein Prozent auf die Restschuld, bei einer Laufzeit von unter zwölf Monaten 0,5 Prozent.

Kreditnehmer können im Umkehrschluss jederzeit die Rate anpassen, wenn es mit den finanziellen Mitteln einmal klamm wird. Damit steht einer stressfreien Darlehensrückzahlung nichts im Weg.

Auch wenn alle Formalien im Rahmen des Kreditvertrages eindeutig geregelt sind, lässt sich nie ausschließen, dass es zwischen Bank und Kunde nicht doch einmal zu Differenzen kommt. Für den Kunden ist es wichtig zu wissen, an wen er sich in diesem Fall wenden kann. Für diesen Fall verweist die ABK Bank auf die BaFin.

Im Zusammenhang mit der Rückzahlung des Darlehens bietet die ABK Bank praktisch vorbildliche flexible Lösungen, die jedem Darlehensnehmer größtmögliche Individualität bescheren.

Der Service

Die ABK Bank agiert zwar überwiegend als Direktbank, bietet in ihren beiden Filialen in Berlin und Potsdam aber auch eine persönliche Beratung. Telefonisch steht die ABK Bank von Montag bis Freitag in der Zeit zwischen 9:00 Uhr und 18:00 Uhr unter der Rufnummer (030) 2 85 35-200 zur Verfügung. Ein Rückrufwunsch ist ebenfalls möglich.

Wer sein Darlehen absichern möchte, muss allerdings auf einen externen Anbieter für Restschuldversicherungen zurückgreifen, da die ABK Bank hier kein Angebot macht.

Trotz der guten telefonischen Erreichbarkeit wäre es wünschenswert, wenn die ABK Bank auch Telefonzeiten hätte, die ein Telefonat abseits des Arbeitsplatzes in den Abendstunden ermöglichen.

Die Antragstellung

Der Einstieg in den Kreditantrag erfolgt über die Schaltfläche „Jetzt berechnen“. Die Antragstellung bei der ABK Bank ist ein zweischneidiges Schwert. Einerseits kann der Antragsteller das Formular am PC ausfüllen, es sich als PDF herunterladen oder den Antrag sogar telefonisch stellen. Bei einem PDF wird der doppelte Weg zur Post notwendig. Nach der Prüfung der Unterlagen erhält der Kunde den Antrag per Post zugesendet, muss diesen unterschreiben und mit den angeforderten Unterlagen im Rahmen des PostIdent-Verfahrens an die Bank zurücksenden. Im Fall des Onlineantrags erfolgt die vorläufige Zusage direkt am Bildschirm und der Antrag steht zum Ausdrucken bereit. Ein vollständig digitaler Antrag geht jedoch anders.

Der Onlineantrag ist klar strukturiert und gut lesbar. Erfreulich ist, dass die Antragsstrecke für die Nutzung durch mobile Endgeräte, Handy und Tablet, optimiert angezeigt wird. Die Telefonnummer für Rückfragen erscheint prominent eingeblendet auf dem Bildschirm.

Mit dem telefonischen Kreditantrag hebt sich die ABK Bank natürlich von den meisten Mitbewerbern ab. Schade, dass der Bruch mit dem PostIdent-Verfahren greift.

Die telefonische Antragstellung hat durchaus Charme. Schade nur, dass der Antragsprozess nicht vollständig digital abläuft, sondern das PostIdent-Verfahren notwendig wird.

Die Unterlagen

Bei der Frage nach den Unterlagen geht es uns nicht nur darum, welche Unterlagen die Kunden vorlegen müssen, sondern auch darum, wie es die ABK Bank mit den eigenen Unterlagen und folglich der Transparenz handhabt.

Während die Allgemeinen Geschäftsbedingungen am Fußende der Seite verlinkt sind, haben wir ein Preis-Leistungsverzeichnis vergeblich gesucht. Eine Suchfunktion findet sich ebenfalls nicht.

Bezüglich der von den Kunden einzureichenden Unterlagen fährt die ABK Bank einen moderaten Kurs. Neben der Kopie eines gültigen Personalausweises bedarf es noch der Gehaltsbescheinigungen der letzten drei Monate und wenn vorhanden, Nachweise über Nebeneinkünfte. Die Selbstauskunft rundet die Kundenunterlagen ab.

So positiv der Gesamteindruck der Berliner ausfällt, das fehlende Preis-Leistungs-Verhältnis empfanden wir als negatives Kriterium. Bezüglich der Kundenunterlagen hält sich der Aufwand in Grenzen.

Bewertung, Fazit

In den wesentlichen Punkten, Zinsen, Laufzeiten, Darlehenshöhe, Sondertilgung und Ratenanpassung, kann der ABK Bank Kredit in vollem Umfang überzeugen. Die telefonische Antragstellung bedeutet maximale Bequemlichkeit. Es gibt nur wenige Anbieter, welche während der Rückzahlungsphase eine ähnliche Flexibilität zeigen. Unsere Kritik setzt eher an den Formalitäten an. Der postalische Antragsprozess ist nicht mehr wirklich zeitgemäß und ein Preis-Leistungsverzeichnis im Rahmen des Internetauftritts wäre nett. Wer auf der Suche nach einem Kredit ist, sollte eine unverbindliche Anfrage bei der ABK Bank nicht scheuen.