Kredit mit 120 Monate Laufzeit (10 Jahre)

Kredit 120 Monate Laufzeit – Kreditrechner

10 Jahre Laufzeit – bequeme Raten

Zunächst einmal gilt, dass eine lange Laufzeit auch einen niedrigeren Tilgungsanteil in der Rate bedeutet. Je niedriger die Tilgung ausfällt, um so geringer stellt sich die monatliche Belastung dar. Dies kann unter zwei Aspekten von Vorteil sein. Die Kreditsumme ist so hoch, dass der Kreditnehmer eine kürzere Laufzeit nicht bedienen könnte.

Dieser Fall kann eintreten, wenn beispielsweise am Haus größere Renovierungsarbeiten anstehen und die Bank einen sogenannten Wohnkredit anbietet. Dieser steht zweckgebunden Immobilieneigentümern zur Verfügung, ohne dass deswegen extra eine Grundschuld eingetragen werden muss. Das Zinsniveau bewegt sich zwischen einer klassischen Immobilienfinanzierung und einem Ratenkredit.

Autos sind heute, sofern es sich nicht um gebrauchte Dieselfahrzeuge handelt, ebenfalls kein Schnäppchen mehr. Bereits ein Mittelklassefahrzeug mit gehobener Ausstattung kann gut und gerne 40.000 Euro oder 50.000 Euro kosten. Durch die lange Lebensdauer der Fahrzeuge sind zehn Jahre Nutzung keine Seltenheit und wären kongruent zu der Kreditlaufzeit.

Ein anderer Fall kann sein, dass die Zinsen so niedrig sind, dass auch der Mehraufwand durch die längere Laufzeit nicht wehtut, aber genügend finanzieller Spielraum im Haushaltsbudget besteht.

Laufzeiten Vergleich

Hier ein Vergleich mit verschiedenen Laufzeiten:

120 Monate Laufzeit		84 Monate Laufzeit
Die erforderliche regelmäßige Rate beträgt:	Euro (monatlich) 482,8	Die erforderliche regelmäßige Rate beträgt:	Euro   (monatlich) 586,48
Zinsen und Gebühren gesamt:	Euro 7936,45	Zinsen und Gebühren gesamt:	Euro 6.301,95
Gesamtaufwand:	Euro 57936,45	Gesamtaufwand:	Euro 56301,95
Effektiver Jahreszinssatz:	% p.a. 3,042	Effektiver Jahreszinssatz:	% p.a. 3,042

Die Differenz pro Monat beträgt 103,68 Euro zuungunsten der kürzeren Laufzeit. Der Mehraufwand an Zinsen, umgerechnet auf den Monat, beläuft sich aber nur auf 13,62 Euro. Mit anderen Worten, trotz des höheren Zinsaufwandes entlastet die längere Laufzeit das monatliche Budget um 90,06 Euro – ein Punkt, der durchaus für die längere Zinsbindung spricht, wenn das frei verfügbare Haushaltseinkommen wichtiger ausfällt als das Mehr an Zinsen.

Wo liegen die Nachteile bei der langen Zinsbindung?

In einer Niedrigzinsphase gibt es eigentlich keine Nachteile. Wer allerdings einen Kredit mit 120 Monaten Laufzeit in einer Hochzinsphase abschließt, wird sich ärgern, wenn die Zinsen während der Rückzahlungsphase nachgeben. Er wird dann vermutlich über eine Umschuldung nachdenken. Welche Konsequenzen eine vorzeitige Tilgung mit sich bringen, schildern wir im folgenden Abschnitt.

Worauf gilt es, bei einem Abschluss für einen Kredit mit 120 Monaten Laufzeit zu achten?

Zinsen sind bei einem Kredit nicht alles. Manchmal stellen die Rahmenbedingungen einen wichtigeren Aspekt dar.

Zehn Jahre sind eine lange Zeit, niemand kann vorhersagen, wie sich seine finanzielle Situation in dieser Phase entwickelt.

Im Idealfall kommt der Darlehensnehmer unverhofft zu Geld und könnte seinen Kredit ganz oder vorzeitig ablösen. Wünschenswert wäre es in diesem Fall, wenn die Bank eine vorzeitige Ablöse ohne Vorfälligkeitsentschädigung akzeptiert. Ist dies nicht der Fall, berechnen die Institute bei einer Laufzeit von mehr als einem Jahr ein Prozent auf die vorzeitig getilgte Restschuld. Bei einer Laufzeit von weniger als zwölf Monaten betragen die Ablösekosten noch 0,5 Prozent.

Weniger erfreulich wäre es, wenn der Kreditnehmer in eine finanzielle Zwangslage gerät. Es gibt durchaus Institute, die ihren Kunden formlos eine oder zwei Ratenpausen im Jahr zugestehen. Gerade Familien mit kleinen Kindern nutzen in der Vorweihnachtszeit diese Option recht gerne. Besteht die Option auf zwei Ratenpausen im Jahr, müssen dazwischen mindestens drei Raten gezahlt worden sein.

Welche Besonderheiten gibt es sonst noch?

Ein Kredit mit einer Laufzeit von 120 Monaten unterscheidet sich grundsätzlich in Bezug auf die Bonitätsanforderungen und den Antragsprozess nicht von einem Darlehen mit einer Laufzeit von 48 oder 60 Monaten.

Die sich immer mehr ändernden Antragsmodalitäten greifen auch bei einer Laufzeit von 120 Monaten. Immer mehr Banken setzen auf einen digitalen Antragsprozess. Dieser beinhaltet im Idealfall das VideoIdent-Verfahren von zu Hause aus anstelle des PostIdent-Verfahrens. Der Antragsteller kann während des Antragsprozesses der Bank einen einmaligen Zugriff auf sein Girokonto gestatten. Damit erspart er es sich, Gehaltsnachweise und Kontoauszüge fotokopieren zu müssen und an die Bank zuschicken. Zu guter Letzt setzt sich die elektronische Unterschrift immer mehr durch. Damit entfallen das Ausdrucken des Antrags und ebenfalls die postalische Übersendung.

Der digitale Kreditantrag bietet zum einen deutlich mehr Komfort, zum anderen beschleunigt er die Auszahlung des gewünschten Geldbetrages erheblich.

Online Kreditvergleich 120 Monate – Fazit

Ein Kredit mit 120 Monaten Laufzeit bietet durchaus Vorteile, vorausgesetzt, eine vorzeitige vollständige oder teilweise Ablösung ohne Vorfälligkeitsentschädigung ist Bestandteil des Kreditvertrages.