Kredit ohne Restschuldversicherung

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Kredite ohne Restschuldversicherung online vergleichen

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Restschuldversicherung Kosten vermeiden

Vorneweg, ein Kredit ohne Restschuldversicherung ist der Standard. Der Kreditnehmer kann die Restschuldversicherung optional dazu wählen. Die Bank darf die Kreditvergabe jedoch nicht vom Abschluss einer solchen Versicherung abhängig machen. Restschuldversicherungen werden in verschiedenen Ausprägungen angeboten:

  • Absicherung des Darlehens im Fall des Ablebens des Kreditnehmers. Die Versicherung löst die offene Restschuld ab, die Hinterbliebenen werden nicht mit den monatlichen Raten für den Kredit belastet.
  • Absicherung der Ratenzahlung im Fall einer schweren Erkrankung mit Arbeitsunfähigkeit des Kreditnehmers.
  • Absicherung der monatlichen Raten im Fall einer unverschuldeten Arbeitslosigkeit.

Je nach Versicherer können diese Bausteine beliebig miteinander kombiniert werden.

Bei der Restschuldversicherung gilt es allerdings einige Punkte zu beachten. Der Beitrag wird als einmalige Prämie auf den Kreditbetrag aufgeschlagen und mitfinanziert. Je nach Alter der versicherten Person und Laufzeit der Police kommen Beträge zusammen, die ein Viertel der Kreditsumme ausmachen können.

Natürlich verteuert sich der Kredit damit, allerdings schlägt sich die Restschuldversicherung nicht im effektiven Jahreszins nieder, obwohl sie die Gesamtkosten, die der Effektivzins widerspiegelt, massiv  nach oben treibt. Grund ist, dass es sich bei Kredit und Versicherung um zwei getrennte Produkte von zwei unterschiedlichen Produktgebern handelt.

Richtig schlecht für den Kreditnehmer stellt sich der folgende Sachverhalt dar: Er wählt den mit Abstand günstigsten Darlehensgeber. Über die Bank schließt er eine Restschuldversicherung ab. Leider hat er Pech und die Bank kooperiert mit der teuersten Versicherungsgesellschaft. In der Summe wird der Kredit jetzt deutlich teurer, als bei einem Anbieter mit höherem Zinssatz, aber geringerer Versicherungsprämie.

Um tatsächlich das günstigste Angebot zu erhalten, ist es sinnvoll jeweils ein Angebot mit Restschuldversicherung und einen Kredit ohne Restschuldversicherung anzufordern. Nur so wird am Ende deutlich, welche Bank wirklich die preiswerteste ist.

Deutlich transparenter fällt die Kombination von Kredit und Risikolebensversicherung aus. Eine Absicherung des Darlehens ist generell nur sinnvoll, wenn es sich um eine größere Summe handelt. Die Klauseln für die Ratenübernahme bei Krankheit oder Arbeitslosigkeit sind so eng formuliert, dass es fraglich ist, ob ein Kredit ohne Restschuldversicherung nicht die sinnvollere Lösung darstellt. Auf jeden Fall sollte vor Abschluss ein Blick in die Versicherungsbedingungen erfolgen.

Michael Scholtz
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