Avalkredit für Unternehmen im Vergleich – Kosten und Zinsen

Auch wenn der Begriff „Avalkredit“ das Wort Kredit beinhaltet, handelt es sich bei einem Aval, so die Kurzform, um keinen echten Kredit, sondern um eine Bürgschaft oder Garantie. In der Bilanz eines Kreditinstitutes werden Avalkredite als Eventualverbindlichkeiten unter dem Strich ausgewiesen und haben keinen Einfluss auf die Bilanzsumme. Es stellt sich also die Frage, was ist ein Avalkredit?

Kreditanbieter	Zinsen	Summe	Laufzeit	Infos	Zum Antrag
Testsieger Compeon	ab 0,69 %	ab 25.000€	individuell	Compeon holt gewerbliche Kreditangebote von über 200 Partnerbanken ein, darunter viele Sparkassen und Volksbanken (unverbindlich und kostenlos) Unverbindliche Anfrage in wenigen Minuten Sehr kompetente persönliche Beratung	Weiter
Iwoca	pauschal 2 % pro Monat	1.000€ bis 100.000€	1 Monat bis 12 Monate	Spezialisiert auf kurzzeitige Betriebsmittelkredite für KMU und Selbständige Bearbeitung in 24h, Auszahlung in 72h Hohe Genehmigungsrate Vorzeitige Tilgung jederzeit kostenlos möglich.	Weiter
Postbank Business Kredit direkt	ab 1,79%	10.000€ bis 100.000€	12 Monate bis 84 Monate	Aufstockung, Rückzahlung und Sondertilgung jederzeit Optional mit Ratenschutz	Weiter
Kapilendo	ab 2,49 %	25.000€ bis 2.500.000€	12 Monate bis 60 Monate	Zins und Tilgung unterjährig oder endfällig Unternehmerkredit oder NachrangdarlehenKeine dinglichen Sicherheiten Hohe Darlehen bis 2,5 Millionen Euro	Kapilendo gibt es nicht mehr
Funding Circle	ab 3,79 %	10.000€ bis 250.000€		Unternehmensalter mind. zwei Jahre Umsatz der letzten beiden Geschäftsjahre mind. 100.000 € Kreditentscheidung nach 48 Stunden

Der Avalkredit – die Bürgschaft durch die Bank

Bei einem Avalkredit handelt es sich um eine Bürgschaft seitens einer Bank. Private Verbraucher und Unternehmen kommen im Rahmen einer Mietkaution am häufigsten mit einem Aval in Kontakt. Auch wenn es sich um keinen echten Kredit handelt, durchläuft der Avalnehmer das gleiche Prozedere zur Bonitätsprüfung, wie bei einem klassischen Darlehen. Es könnte ja passieren, dass die Bank tatsächlich  in die Pflicht genommen wird, die Forderung gegenüber der Institution, gegenüber der sie gebürgt hat, zu erfüllen. Während bei einem Kredit konkret Geld verliehen wird (Geldleihe), verleiht die Bank bei einem Aval ihre „Kreditwürdigkeit“ (Kreditleihe).

Bei einem Avalkredit sind drei Parteien beteiligt:

• Der Gläubiger
• Der Schuldner
• Die Bank

Die Rechtsgrundlage für ein Aval findet sich in Paragraf 765 Bürgerliches Gesetzbuch (BGB).

Das Aval besagt schlicht, dass die Bank eintritt, wenn der Avalnehmer den Forderungen ihm gegenüber nicht nachkommt, beispielsweise am Ende eines Mietvertrages die durch den Vermieter monierten Reparaturen in der Wohnung nicht vornimmt. In diesem Fall tritt die Bank ein, fordert dann aber den vorgelegten Betrag vom Avalnehmer  zurück – aus der Eventualverbindlichkeit wurde gegenüber dem Vermieter eine echte Verbindlichkeit und gegenüber dem Kunden eine Darlehensrückforderung.

Da es sich bei einem Avalkredit um einen möglichen Kredit handelt, schränkt dieser die Bonität des Avalnehmers in der Summe ein. Angenommen, ein Bankkunde wäre für einen Kredit über 100.000 Euro „gut“. Er nutzt ein Mietaval der Bank über 5.000 Euro. Damit reduziert sich seine potenzielle Kreditaufnahme auf 95.000 Euro. Auf der einen Seite schont ein Aval die Liquidität des Kunden, auf der anderen Seite mindert es diese aber auch im Hinblick auf mögliche Finanzierungen.

Die folgenden Arten von Avalkrediten zählen zu den  häufigsten genutzten:

• Anzahlungsaval zur Sicherung des Vorauszahlungsbetrages einer Lieferung
• Ausbietungsaval zur Absicherung eines Forderungsausfall bei einer Zwangsversteigerung
• Bietungsaval zur Absicherung einer Ausschreibung bei Nichterfüllung einer Verpflichtung bei einer Ausschreibung.
• Erfüllungsaval für die Erfüllung vertraglich geregelter Forderungen.
• Gewährleistungsaval für Bauträger zur Absicherung der Forderungen eines Bauherrn.
• Mietaval zur Absicherung von Forderungen aus dem Mietvertag als Ersatz einer Mietkaution.
• Prozessbürgschaft für die Durchführung oder Abwendung einer Zwangsvollstreckung.
• Reisesicherungsaval zur Absicherung geleisteter Anzahlungen auf den Reisepreis gemäß Paragraf 651, Abs. 3 BGB.

Was kostet ein Avalkredit?

Banken berechnen für Avalkredite Gebühren, die sich teilweise deutlich voneinander unterscheiden. Vor diesem Hintergrund ist es auf jeden Fall sinnvoll, vor Inanspruchnahme eines Avals die Konditionen der einzelnen Institute zu vergleichen. Zum einen fällt eine Ausfertigungsgebühr an, zum anderen ein jährlicher Zinssatz für die Bereitstellung der Gelder für die möglicherweise anfallende Auszahlung.

Je nach Anbieter beläuft sich der Mindestbetrag für ein Mietaval auf 25 Euro oder 50 Euro. Die Bandbreite der Zinsen reicht von 3,99 Prozent bis 5,25 Prozent pro Jahr. Eine der wenigen Banken, die ihre Konditionen online aufzeigt, ist die SWK Bank mit 3,99 Prozent p.a.. Die meisten Banken und Sparkassen behandeln das Thema Mietkaution eher verhalten und defensiv und publizieren auch keine Kosten und Gebühren. Im Gegensatz dazu haben spezielle Kautionskassen diesen Markt für sich entdeckt. Da die Kaution für privaten Wohnraum mit drei Kaltmieten bei einem kontinuierlich steigenden Mietniveau die privaten Haushalte stark belasten, finden Kautionskassen für die Vergabe von Mietavalen immer größeren Zulauf. Noch größer ist die Nachfrage nach einem Mietaval im gewerblichen Segment. In diesem Bereich darf die Mietkaution bis zu sechs Monatskaltmieten betragen.