Kredit abgelehnt wegen Schufa Score – Was nun?

Im Jahr 2017 wurden in Deutschland über acht Millionen Ratenkreditverträge geschlossen. Wie hoch die Anzahl der tatsächlich gestellten Kreditanträge war, ist leider nicht bekannt. Aber bei diesen Volumina ist natürlich nicht auszuschließen, dass es auch der einen oder anderen Ablehnung einer Anfrage kommen kann.

Banken gehen bei einer Kreditvergabe grundsätzlich davon aus, dass das Darlehen notleidend wird (d.h. dass seine Rückzahlung mit mehr als 90 Tagen im Verzug ist). Lediglich bei der Frage nach der Wahrscheinlichkeit setzen sie, je nach Kreditnehmer, unterschiedliche Maßstäbe an.

Was können die Gründe dafür sein und was kann ein Antragsteller in diesem Fall tun?

Kredit abgelehnt: Schufa Score und andere Gründe

Der erste Grund, der den meisten Verbrauchern in Zusammenhang mit einer Kreditablehnung einfällt, ist natürlich eine mangelnde Bonität. Diese kann aus harten Schufa-Kriterien heraus resultieren, aus geplatzten Lastschriften in der Vergangenheit oder aus einer unzuverlässigen Kontoführung.

Als harte Schufa-Kriterien gelten eine anhängende Insolvenz oder ein ausstehender Haftbefehl.

Zu viele Lastschriften, welche nur nach Aufforderung nachträglich bezahlt wurden, wirken sich ebenfalls negativ auf das Scoring aus. Gleiches gilt, wenn ein Kontoinhaber sein Girokonto überwiegend sehr deutlich im Minus führt.

Ein anderer Grund für die Ablehnung kann eine zu dünne Finanzdecke in Bezug auf die Ratenhöhe sein. Geht die Haushaltsrechnung gerade so auf oder würde die Rate dazu führen, dass die Ausgaben am Ende des Monats die Einnahmen überwiegen, ist die Bank gezwungen, die Anfrage abzulehnen.

Arbeit und Beruf

Weitere Gründe sind in der beruflichen Situation des Antragstellers zu finden. Befindet er sich noch in der Probezeit, ist eine Darlehensvergabe ebenfalls nicht möglich, da für die Bank nicht sichergestellt ist, dass das Arbeitsverhältnis in einer unbegrenzten Beschäftigung mündet.

Damit kommt das Thema befristetes Arbeitsverhältnis ins Spiel. In einem solchen Fall darf die Darlehenslaufzeit grundsätzlich nicht über die Dauer des Beschäftigungsverhältnisses hinausgehen. Hintergrund ist die Stellung der Sicherheiten. Bei einem Ratenkredit wird das Darlehen auf die Gehaltsabtretung abgestellt. Gibt es kein Gehalt mehr, kann die Bank auch nicht mehr auf die Gehaltsabtretung zurückgreifen, wenn der Kreditnehmer seinen Ratenzahlungen nicht mehr nachkommt.

Der Umstand „befristetes Arbeitsverhältnis“ greift auch, wenn ein Auszubildender einen Kredit aufnehmen möchte, beispielsweise für das erste Auto oder die erste Wohnungseinrichtung. Ein Ausbildungsverhältnis ist ebenfalls limitiert und endet offiziell mit dem Datum der mündlichen Prüfung. Erst die Übernahme mit dem regulären unbefristeten Arbeitsvertrag ermöglicht den Kredit.

Arbeitslosigkeit

Bei Arbeitslosigkeit besteht grundsätzlich keine Möglichkeit zur Kreditaufnahme, da Gelder der öffentlichen Hand, ALG I und ALG II, dem Pfändungsschutz unterliegen. Nach wie vor ist die Kreditaufnahme bei einer selbstständigen Tätigkeit nicht bei allen Banken in Deutschland möglich.

Weitere Aspekte, die auf eine gewisse Unzuverlässigkeit des Antragstellers schließen lassen, sind mehrere Girokonten (sofern keine selbstständige Tätigkeit mit einem Geschäftskonto vorliegt), ein ganzes Paket an Kreditkarten oder häufige Umzüge. Die beiden ersten Sachverhalte legen bei der Schufa auf den ersten Blick ein unstetes finanzielles Wirtschaften nahe. Häufige Umzüge könnten es dem Gläubiger bei einem Zahlungsausfall erschweren, den Schuldner aufzuspüren.

Kreditablehnung im Vorfeld vermeiden

Erfreulicherweise finden sich zu vielen Problemen durchaus auch Lösungen. So verhält es sich auch bei einer möglichen schwachen Bonität.

Wer bereits vor der Kreditanfrage sicher sein möchte, dass die Wahrscheinlichkeit der Kreditzusage steigt, sollte einige Dinge im Vorfeld klären.

• Jeder Verbraucher hat das Recht, einmal im Jahr bei der Schufa eine kostenlose Selbstauskunft einzuholen. Anhand seiner Auskunft kann der potenzielle Antragsteller prüfen, ob eventuell schon lange überholte Einträge noch nicht gelöscht sind. Nach wir vor haftet der Schufa der Ruf an, das sie ihre Datensammlung nicht unbedingt auf dem neuesten Stand hält. Finden sich überalterte negative Einträge, muss der Antragsteller im Vorfeld der Kreditaufnahme darauf bestehen, dass diese gelöscht werden. Erst dann macht ein Kreditantrag Sinn.
• Auch wenn es schwer fällt, sollte er sein Girokonto zunächst ausgleichen, wenn es im Minus ist. Als Möglichkeiten dafür bieten sich ein Verwandtendarlehen, ein Arbeitgeberdarlehen oder ein Kredit ohne Schufa mit kurzer Laufzeit an.
• Schränkt die monatliche Rate für den Kredit den finanziellen Spielraum zu sehr ein, hilft ein Kassensturz. Welche Ausgaben lassen sich vermeiden? Muss das Zeitschriften-Abonnement wirklich sein, wie oft im Monat erfolgt tatsächlich ein Besuch im Fitnessstudio oder kann der Vertrag auch gekündigt werden? Was ist mit dem Handyvertrag – gibt es kostengünstigere Lösungen? Bietet ein Wechsel der Haftpflichtversicherung oder der Autoversicherung Einsparmöglichkeiten? Banken bewerten es durchaus positiv, wenn ein Antragsteller im Vorfeld ausarbeitet, welches Einsparpotenzial besteht und diesen „Sparplan“ den Kreditunterlagen beifügt.
• Etwas schwieriger wird es in Bezug auf die beruflichen Ursachen für eine Kreditablehnung. Ein befristetes Arbeitsverhältnis ist nun einmal befristet, das Ende der Ausbildung zwar in Sicht, aber die Übernahmegarantie steht noch aus. In diesem Fall hilft es, einen zweiten Darlehensnehmer, welcher die Anforderungen der Bank erfüllt, mit ins Boot zu nehmen. Generell gilt, dass viele Banken einen günstigeren Zinssatz einräumen, wenn es sich um zwei Darlehensnehmer handelt, da sie in diesem Fall bei Zahlungsverzug auf zwei Personen zurückgreifen können.
• Für Selbstständige gilt, dass ein Kreditvergleich schon im Vorfeld zeigt, bei welchen Instituten sie willkommen sind. Das kürzt den Antragsprozess deutlich ab.
• Besitzt ein Antragsteller viele Kreditkarten oder mehrere Konten, steht die Frage nach Kontoüberziehungen oder Rückzahlung der Kreditkartensalden in Raten im Raum. Wird definitiv nur ein Konto benötigt, sollte der Kunde alle anderen schließen. Ist eigentlich nur eine Kreditkarte notwendig, sollte er die anderen zurückgeben. Natürlich gilt im Umkehrschluss, dass bei einer absolut geordneten Kontoführung und Kreditkartennutzung dies positiven Einfluss auf die Schufa hat.

Der Kredit ohne Schufa – eine Alternative?

Hilft alles nicht weiter, sei es weil die Schufa-Einträge tatsächlich aktuell sind, sei es, weil keine Mittel zur Verfügung stehen, das Girokonto auszugleichen, bietet sich der Kredit ohne Schufa als Lösung. Diese Darlehen kommen in den meisten Fällen aus dem Ausland, vorzugsweise aus Liechtenstein.

Nun ist es nicht so, dass ausländische Banken Kredite unkontrolliert nach dem Gießkannenprinzip verteilen. Nur weil es im Ausland keine Institution wie die Schufa gibt, heißt es nicht, dass der Antragsteller nicht bestimmte Auflagen erfüllen muss. Dazu zählen

• Volljährigkeit
• Ein Wohnsitz in Deutschland
• Ein Girokonto bei einer in Deutschland ansässigen Bank
• Angestellte oder selbstständige Berufstätigkeit
• Stellung von Sicherheiten

Im Gegensatz zu den industrialisierten Kreditprozessen bei Ratenkrediten in Deutschland akzeptieren Institute im Ausland auch Sicherheiten, die nicht zwingend auf einer Gehaltsabtretung basieren. Die Geldgeber tun sich sehr viel leichter, auch auf die Abtretung von Lebensversicherungen, Kfz-Briefen oder der Eintragung einer Grundschuld zurückzugreifen. Selbstständige, die in Deutschland aufgrund der mangelnden Gehaltsabtretung abgelehnt werden, haben bei einem Kredit ohne Schufa deutlich bessere Chancen.

Santander

Santander Kredit abgelehnt

ING-DiBa

ING-DiBa Kredit Ablehnung

Norisbank

Norisbank Kredit abgelehnt

Postbank

Postbank Kredit abgelehnt

SWK Bank

SWK Bank Kredit abgelehnt

Targobank

Targobank Kredit abgelehnt

Creditplus

Creditplus Kredit abgelehnt

Barclaycard

Barclaycard Kredit abgelehnt