Geld leihen ohne Zinsen – Minuszins / Negativzins – Weniger zurückzahlen als Kredit

Die anhaltende Niedrigzinsphase mit historisch niedrigen Kreditkosten treibt merkwürdige Blüten. Kreditportale bieten ihren Kunden als Marketinggag Darlehen mit negativen Zinsen an. Die Deutsche Landwirtschaftliche Rentenbank (DLRB) vergibt ebenfalls Kredite ohne Zinsen an ihre Zielgruppe, die Landwirtschaft. Hier geht es allerdings weniger um Marketing, als vielmehr darum, dass das Institut als Non-profit Organisation den  Zinsvorteil der Europäischen Zentralbank an seine Kunden durchreicht.

Kredite mit Minuszinsen für Verbraucher – warum?

Keine Bank lebt davon, dass sie Gelder ausleiht und weniger zurückbekommt, als sie vergibt. Genau dies ist aber der Fall bei den Angeboten, die da lauten „minus 0,5 Prozent Zinsen für 1.000 Euro Kredit bei 12 Monaten Laufzeit“. Wer sich 1.000 Euro leiht, zahlt nur 950 Euro zurück. An sich ist das für den Kreditnehmer schon ein schönes Geschäft. Benötigt er das Geld nicht und legt es noch gewinnbringend in Aktien an, punktet er in zweifacher Weise.

Weniger zurückzahlen als man im Kredit geliehen hat

Was ist aber die Triebfeder für die Banken, solche Angebote auszuloben? Die Kreditvergabe wurde zu einem heiß umkämpften Markt, die Zeiten der demütigen Anfrage seitens der Kunden sind vorbei. Kredite wurden zu einer Ware, die verkauft werden muss. Um dieses Ziel zu erreichen, muss viel Geld in Marketing gesteckt werden. Kern der Marketingmaßnahmen ist es, an qualifiziertes Adressmaterial zu kommen, Kontaktdaten von potentiellen liquiden Kunden. TV-Spots oder sonstige Werbung arbeiten dagegen nach dem Gießkannenprinzip in der Hoffnung, es wird schon ein Neukunde dabei sein, der passt.

Anders sieht es bei subventionierten Darlehen aus. Wer auf ein solches Angebot eingeht, steht einer Kreditaufnahme generell positiv gegenüber. Mit der Anfrage durch den Kunden verfügt die Bank jetzt über den notwendigen Datensatz, der ihr alle Informationen über den finanziellen Hintergrund des Neukunden gibt. Die Kosten dafür? 50 Euro pro Kopf, verschwindend gering zu sonstigen Budgets im Marketing und absolut zielführend eingesetzt. Es ist nachvollziehbar, dass die Kreditsumme auf den Mindestbetrag von 1.000 Euro maximiert ist, andernfalls würde sich der Deal für das Institut nicht lohnen. Gleiches gilt für die Laufzeit von zwölf Monaten. Gelder, für die es keine Zinsen gibt, müssen schnellstmöglich wieder zurückfließen, um sie anderweitig gewinnbringend einzusetzen.

Künftige Werbemaßnahmen können gezielt an diesen Personenkreis gesteuert werden, der das Angebot beansprucht hat. Die Wahrscheinlichkeit, dass der Kunde zu einem späteren Zeitpunkt einen Kredit mit positiven Zinsen bei dem Institut in Anspruch nimmt, dass ihm früher einmal Geld geschenkt hat, ist groß.

Ein Kredit ohne Zinsen von einer Bank erinnert ein wenig an eine Weinprobe. Der Winzer investiert in den Probeausschank, verdient zunächst nichts. Im günstigen Fall verkauft er jedoch im Anschluss den Wein kartonweise, das Investment zahlt sich aus.

Alternativen zur Bank

Es gibt aber noch eine andere Option für einen Kredit ohne Zinsen. Diese wird schon seit Jahrzehnten praktiziert und orientiert sich in keiner Weise am aktuellen Kapitalmarkt. Die Rede ist von Verwandtendarlehen. Häufig verzichten Oma, Tante oder die Eltern darauf, ihrem Familienmitglied Zinsen zu berechnen, wenn sie ihm Geld leihen. Der Klassiker sind dabei der Erwerb einer eigenen Immobilie, wenn die letzten 10.000 Euro zum notwendigen Eigenkapital fehlen oder der Kauf des ersten eigenen Autos. Das Geld zu verschenken, ist vielleicht nicht möglich, weil es der Geldgeber zu einem späteren Zeitpunkt selbst noch benötigt. Der zinsfreie Verleih mit monatlicher Rückzahlung stellt dagegen eine Alternative zur Bank dar, gerade wenn es um eine Baufinanzierung geht, oder der Spross aufgrund seiner Ausbildung noch keinen Kredit von einer Bank erhält.