Moneyou Kredit Erfahrungen – Test & Bewertung – Seriöse Ratenkredite ohne PostIdent

Der Ableger der niederländischen ABN Amro Bank ist seit 2011 in Deutschland mit Tages- und Festgeldern aktiv.

Kredite für die Solarisbank vermittelt moneyou seit dem Jahr 2016. Dabei setzt das Unternehmen auf einen vollständig digitalen Kreditprozess einschließlich elektronischer Unterschrift, der ohne Verfahren wie PostIdent auskommt.

Zinsen

Da der Blick eines künftigen Darlehensnehmers in aller Regel zuerst den Zinsen gilt, wollen wir unseren moneyou Kredit Test auch mit diesem Thema beginnen. Moneyou verzichtet auf einen laufzeit- oder bonitätsabhängigen Zinssatz und berechnet generell als gebundenen Sollzins 3,92 Prozent pro Jahr.

Für den effektiven Zinssatz bedeutet dies 3,99 Prozent jährlich. Auch wenn damit das Berechnungsbeispiel für den Zweidrittelzins gemäß Paragraf 6a der Preisangabenverordnung (PAngV) entfällt, wollen wir eine Musterrechnung anführen:

Nettodarlehensbetrag	5.000 Euro
Gebundener Sollzins	3,92% p.a. fest für die gesamte Laufzeit
Effektiver Jahreszins	3,99% p.a. für die gesamte Laufzeit
Vertragsdauer	24 Monate
Gesamtbetrag	5.206,72 Euro
Darin enthaltene Vermittlungsprovision	31,00 Euro
24 Monatsraten à	216,95 Euro, letzte Rate 216,87 Euro

 

Der Zweidrittelzins besagt bei bonitätsabhängigen Zinsen, welchen maximalen Zinssatz zwei Drittel der Darlehensnehmer bezahlen müssen.

Zwischenresümee Zinsen

Der bonitätsabhängige Zinssatz ist auf jeden Fall einen weiteren Blick auf den moneyou Kredit wert, sofern die Rahmenbedingungen auch stimmen.

Rahmenbedingungen

Hier gibt es leider leichte Abstriche. Auch wenn die Mindestkreditsumme von 1.000 Euro gerade diejenigen anspricht, die nur ein kleines Darlehen benötigen, fällt die maximale Kreditsumme in Höhe von 35.000 Euro im Marktvergleich sehr gering aus. Andererseits beläuft sich der durchschnittliche Kreditbetrag in Deutschland auf rund 13.000 Euro, das Gros der Kreditnehmer wäre also bei moneyou durchaus gut aufgehoben.

Mit einer Abstufung des Darlehensbetrages in Schritten von 100 Euro lässt sich der Kreditbedarf fast punktgenau abdecken.

Bei der Darlehenslaufzeit setzen die Holländer allerdings Schranken in Bezug auf die Abhängigkeit der Laufzeit von der Kreditsumme. Diese Abhängigkeit stellt sich wie folgt dar:

Bis 1.200 Euro	Bis 24 Monate
Bis 2.000 Euro	Bis 36 Monate
Bis 3.200 Euro	Bis 48 Monate
Bis 4.500 Euro	Bis 60 Monate
Bis 6.100 Euro	Bis 72 Monate
Ab 6.200 Euro	Bis 84 Monate

Der Darlehensnehmer kann keine stufenlose Laufzeit wählen, sondern nur in Schritten von zwölf Monaten.

Für die Darlehensvermittlung an die Solarisbank berechnet moneyou eine Vermittlungsprovision. Kreditnehmer können das Darlehen sowohl für die Umschuldung bestehender Kredite als auch für die Bündelung mehrerer Darlehen nutzen.

Voraussetzung für die Auszahlung des Kredites sind die Volljährigkeit des Antragstellers und ein regelmäßiges Einkommen oder eine Rente. Freiberufler und Gewerbetreibende können den Kredit nicht in Anspruch nehmen.

Zwischenresümee Rahmenbedingungen

Die niedrige Mindestkredithöhe stellt natürlich einen Pluspunkt dar, der allerdings durch die maximale Kredithöhe unter Umständen wieder nivelliert wird. Als negativ werten wir, dass Selbstständige als Darlehensnehmer nicht infrage kommen.

Die Rückzahlungsphase

Sich schon vor der Kreditunterzeichnung mit der Rückzahlungsphase zu beschäftigen, mag dem einen oder anderen absurd erscheinen. Auf der anderen Seite gibt es durchaus gute Gründe dafür. Es ist nicht auszuschließen, dass der Kreditnehmer über die finanziellen Mittel verfügt, das Darlehen ganz oder teilweise vorzeitig zurückzuzahlen.

Moneyou geht hier einen zweigeteilten Weg. Bei einer teilweisen vorzeitigen Rückführung fällt keine Vorfälligkeitsentschädigung an. Soll der Kredit jedoch vor Ablauf in einer Summe getilgt werden, berechnet das Unternehmen eine Vorfälligkeitsentschädigung. Diese beträgt bei einer Restlaufzeit von mehr als einem Jahr ein Prozent der Restschuld. Liegt die Restlaufzeit unter zwölf Monaten, belaufen sich die Kosten auf 0,5 Prozent.

Im Gegensatz dazu kann es passieren, dass der Kreditnehmer in einen finanziellen Engpass gerät. In diesem Fall gesteht moneyou seinem Kunden einmal im Jahr eine zweimonatige Ratenpause zu.

Trotz der Tatsache, dass der Kreditvertrag alle Rechten und Pflichten der Beteiligten regelt, kann es dennoch zu Differenzen zwischen Bank, in diesem Fall moneyou, und Kunde kommen. Moneyou verweist in diesem Zusammenhang in seinem Impressum auf die Aufsichtsbehörden BaFin, Europäische und Niederländische Zentralbank. Als Schlichter benennen die Niederländer die Europäische Streitbeilegungsplattform.

Zwischenresümee Rückzahlungsphase

Positiv werten wir die kostenlose teilweise Sondertilgung und die Ratenpausen. Negativ fällt dagegen die Vorfälligkeitsentschädigung bei vollständiger vorzeitiger Darlehensrückführung auf.

Service

Wer Fragen zum Kreditvertrag oder zum Ablauf hat, kann moneyou unter der Rufnummer 069 – 90 73 23 23 erreichen. Die Hotline steht erfreulicherweise von Montag bis Freitag in der Zeit zwischen 8:30 Uhr und 21 Uhr zur Verfügung, am Samstag zwischen 10:00 Uhr und 17:00 Uhr. Leider ist die Rufnummer nicht prominent platziert, sondern unter dem Button „Nehmen Sie Kontakt zu uns auf“ „versteckt“. Alternativ kann der Kunde den Anbieter auch per E-Mail kontaktieren. Ein Livechat, wie bei vielen Mitbewerbern üblich, steht leider nicht zur Verfügung.

Die Mitarbeiter geben höflich und wertneutral Auskunft. Vor dem Hintergrund, dass moneyou noch weitere Produkte im Portfolio hält, ist es nachvollziehbar, dass die Mitarbeiter nicht jede Frage sofort umfänglich beantworten können.

Unter dem Reiter „Vertiefende Informationen“ findet der Interessent Antworten auf die häufigsten Fragen im Zusammenhang mit der Kreditaufnahme.

Von einem FinTech kann man erwarten, dass sich der Anbieter auf der Höhe der Zeit des technisch Machbaren bewegt. So verhält es sich bei moneyou. Es steht sowohl eine kostenlose Android- als auch iOS-App für die Verwaltung des Kreditkontos bereit.

Die Antragstellung kann im Übrigen nur online erfolgen. Telefonische oder schriftliche Anträge sind ebenso wenig möglich, wie die Absicherung des Kredites durch eine Restschuldversicherung.

Zwischenresümee Service

Die gute Erreichbarkeit von moneyou ist sicherlich positiv zu bewerten. Gleiches gilt, dass der Anbieter Apps zur Verfügung stellt.

Antragstellung

Der Einstieg in die Antragsstrecke erfolgt über den Button „Kredit beantragen“. Damit wird der Kunde auf eine Seite geführt, auf der er zustimmen muss, dass er damit einverstanden ist, nun auf die Seite der Solarisbank weitergeleitet zu werden.

Der Antragsprozess erfolgt vollständig digital. Der Kunde muss weder Kontoauszüge noch Einkommensnachweise vorlegen. Dies bedeutet aber nicht, dass die Solarisbank auf die Bonitätsprüfung verzichtet. Zum einen muss der Antragsteller natürlich Angaben zu seiner Person und seinen finanziellen Verhältnissen machen. Die weitergehende Prüfung erfolgt im Rahmen des Kontochecks. Der Antragsteller legitimiert die Bank, mit seinen Zugangsdaten zum Onlinebanking einmalig auf sein Girokonto zuzugreifen und sich damit ein Bild über seine finanziellen Verhältnisse zu schaffen.

Bei positiver Bonität erfolgt die Legitimation im Rahmen des VideoIdent-Verfahrens. Der Abschluss des Kreditvertrages erfolgt durch die elektronische Unterschrift.

Die Antragsstrecke weist ein harmonisches Design und gut lesbare Fragen auf. Die Fragen sind selbsterklärend. Wer während der Antragstellung Fragen hat, findet die Telefonnummer unter dem Reiter „Kundenservice“. Hier wäre es wünschenswert, wenn die Rufnummer permanent eingeblendet wäre.

Wer seinen Kreditantrag lieber über ein mobiles Endgerät stellen möchte, wird nicht enttäuscht. Die Antragsstrecke ist für Smartphones und Tablets optimiert.

Als negativ werten wir die Tatsache, dass die Widerrufsfrist auf die gesetzliche Regelung von 14 Tagen beschränkt ist. Andere Unternehmen zeigen sich hier kulanter.

Zwischenresümee Antragstellung

Der vollständig digitale Antragsprozess überzeugt natürlich auf der ganzen Linie. Bequemer geht es nicht mehr, es entfallen Fotokopien oder Scans der Kontoauszüge und der Weg zum Briefkasten. Einzig die gesetzliche Widerrufsfrist zeigt sich als Defizit.

Unterlagen

Bei der Frage nach den Unterlagen geht es zum einen darum, welche Dokumente der Antragsteller vorlegen muss und zum anderen, wie es der Anbieter mit seinen Allgemeinen Geschäftsbedingungen hält.

Durch den Banking Check erübrigt es sich für den Kunden, irgendwelche Unterlagen vorlegen zu müssen, ein absolut positiver Sachverhalt.

Mit den Allgemeinen Geschäftsbedingungen ist es so eine Sache. Moneyou stellt dazu nichts zum Thema Kredit bereit. Wer sich im Vorfeld informieren möchte, muss auf die Seite der Solarisbank. Dort findet sich am Ende der Seite unter dem Reiter „Kunden- und Produktinformationen“ der Link „Partnerdokument“. Hier sind sowohl die Allgemeinen Geschäftsbedingungen als auch das Preisleistungsverzeichnis hinterlegt.

Zwischenresümee Unterlagen

Bezüglich der Kundenunterlagen gibt es nichts auszusetzen. Die Dokumente der Solarisbank könnten allerdings etwas prominenter schon im Rahmen des Internetauftritts von moneyou platziert sein.

Resümee für den moneyou Kredit

Hinsichtlich der Konditionen gibt es bei dem moneyou Kredit nichts auszusetzen. Die Laufzeiten sind auch in Bezug auf die recht geringe maximale Darlehenshöhe akzeptabel. Unschön ist, dass Gewerbetreibende und Freiberufler von diesem Angebot nicht profitieren können. Der vollständig digitale Vertragsabschluss bietet dem Kreditnehmer ein Höchstmaß an Komfort. Wer kein Darlehen von mehr als 35.000 Euro benötigt und damit leben kann, dass er nur teilweise kostenfreie Sondertilgungen leisten kann, sollte sich mit dem moneyou Kredit näher befassen.