Postbank Kredit Erfahrungen, Bewertung & Test – Privatkredit Bearbeitungszeit, Zinsen, Rückzahlung

Die Postbank bietet mit ihrem Postbank Privatkredit ein marktfähiges Produkt, welches absolut konkurrenzfähig ist.

Das Angebot überzeugt in den wichtigsten Punkten, Defizite finden sich eher in den für die Kreditentscheidung weniger relevanten Bereichen.

Zinsen

Die Zinsen für den Postbank Privatkredit orientieren sich an der Laufzeit des Darlehens und an der Bonität des Antragstellers. Die Postbank gehört zu den Banken, die auf eine recht große Bandbreite zurückgreifen. Diese reicht beim gebundenen Sollzins von 2,45 Prozent bis 9,09 Prozent im Jahr. Der effektive Jahreszins bewegt sich zwischen 2,49 Prozent und 9,49 Prozent jährlich. Der Zweidrittelzins des repräsentativen Berechnungsbeispiels gemäß Paragraf 6a, Abs. 4 der Preisangabenverordnung (PAngV) liegt bei 3,78 Prozent effektiv. Das Beispiel basiert auf einem Darlehen in Höhe von 10.000 Euro und einer Laufzeit von 60 Monaten. Die monatliche Rate beträgt 182,86 Euro, der gesamte rückzuführende Betrag 10.971,56.

Der Zweidrittelzins, der Zinssatz, den zwei Drittel der Kreditnehmer maximal entrichten müssen, bewegt sich bei sehr moderaten 3,78 Prozent, deutlich näher am günstigsten Zins, denn an der Obergrenze.

Zwischenresümee Zinsen

Mit dem recht niedrigen Zwei-Drittel-Zins haben Darlehensnehmer bei der Postbank gute Chancen, ein Darlehen zu moderaten Konditionen zu bekommen. Die Zinsuntergrenze zählt zu den Spitzenangeboten bei Ratenkrediten.

Rahmenbedingungen

Um es vorweg zu nehmen, wer nur seinen Dispo in Höhe von 1.500 Euro ausgleichen möchte, ist bei der Postbank an der falschen Adresse. Die Mindesthöhe für den Postbank Privatkredit beträgt 3.000 Euro, maximal verleiht das Institut 50.000 Euro. Mit dem Höchstbetrag reiht sich die Bank in die Masse der Anbieter ein.

Darlehensnehmer können den Netto-Kreditbetrag völlig frei wählen, vermeiden damit sowohl eine Über- als auch eine Unterfinanzierung. Die Laufzeit bewegt sich zwischen 12 und 84 Monaten, ist allerdings frei wählbar. Darlehensnehmer können auch eine Rückzahlungsdauer von 33 oder 57 Monaten nutzen. Wer schon weiß, wie hoch seine Wunschrate ausfällt, gibt diese vor, das Programm ermittelt dann die Laufzeit.

Beide Kriterien sind kein Alleinstellungsmerkmal, allerdings hebt sich die Zahl der Banken, die solche individuellen Optionen bieten, vom Gros der Anbieter ab.

Während andere Banken ein Rechentool anbieten, um vorab die Höhe der Rate zu ermitteln, muss der Interessent bei der Postbank direkt in den Antragsprozess einsteigen, um die Darlehenshöhe und die Laufzeit vorzugeben. Als Ergebnis erhält er eine Übersicht der monatlichen Raten für 12,24, 36, 48, 60, 72 und 84 Monate auf der Grundlage des Zweidrittelzinses.

Selbstständige können den Postbank Privatkredit nicht nutzen, werden von der Bank aber auch nicht abgewiesen. Die Postbank bietet für diesen Personenkreis ein gesondertes Darlehen.

Da die Auszahlung des Postbank Privatkredits ohne Zweckbindung erfolgt, kann der Kreditnehmer damit auch andere Darlehen bündeln und ablösen.

Zwischenresümee Rahmenbedingungen

Natürlich punktet die Postbank mit der völlig frei wählbaren Kredithöhe und der individuell skalierbaren Laufzeit. Schade ist, dass die Einstiegsgröße mit 3.000 Euro recht hoch ausfällt.

Rückzahlungsphase

Der Rückzahlungsphase wird vor der Antragstellung häufig eine Aufmerksamkeit zuteil. Dabei macht es durchaus Sinn, sich schon im Vorfeld mit der einen oder anderen Überlegung auseinanderzusetzen.

Angenommen, der Kreditnehmer erhält eine Bonuszahlung und möchte damit einen Teil seiner Schulden vorzeitig zurückzahlen. In der Regel wird in diesem Fall eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von einem Prozent bei einer Restlaufzeit von mehr als einem Jahr und eine Entschädigung in Höhe von 0,5 Prozent bei einer Restlaufzeit von weniger als zwölf Monaten fällig.

Die Postbank hat eine davon abweichende Regelung. Sie erlaubt ihren Kreditnehmern, einmal im Jahr eine kostenlose Sondertilgung in Höhe von 50 Prozent der Restschuld. Damit ist zwar keine vollständige Ablösung möglich, aber zumindest ein Teil.

Der Kreditnehmer kann auch in die Situation geraten, dass er seine Rate anpassen möchte. Sowohl die  Bitte um Erhöhung als auch um Senkung der Rate ist mit einem formlosen Schreiben jederzeit möglich.

Es kann aber auch der Fall eintreten, dass der Darlehensnehmer in einen finanziellen Engpass gerät, und eine Ratenpause benötigt. Die Postbank sieht keine vertraglich festgelegten Regelungen vor. In diesem Fall bedarf es eines persönlichen Gesprächs und einer individuellen  Lösung.

Trotz Kreditvertrages und eigentlich für beide Seiten verbindlicher Regelungen kann es dennoch zu Differenzen zwischen Kunde und Bank kommen. Für den Kreditnehmer ist es wichtig zu wissen, an wen er sich in diesem Fall wenden muss. Die Postbank verweist in ihrem Impressum sowohl auf die Aufsichtsbehörden BaFin und Europäische Zentralbank als auch auf die Europäische Streitbeilegungsplattform.

Auch wenn die Allgemeinen Geschäftsbedingungen (AGBs) nicht zu den spannendsten Lektüren gehören, lohnt sich ein Blick vor Vertragsunterzeichnung auf jeden Fall. Die AGBs der Postbank sind unter dem Reiter Downloads leicht zu finden. Gleiches gilt auch für das Preisleistungsverzeichnis, das Produktinformationsblatt und die Produktbroschüre zum Ratenkredit.

Ordnungsgemäß finden sich die Angaben zur Europäischen Streitbeilegungsplattform und den Aufsichtsbehörden BaFin und EZB im Impressum. Auf der Europäischen Streitbeilegungsplattform können Verbraucher eine außergerichtliche Regelung für den Fall von Streitigkeiten mit dem Produktgeber suchen.

Auf Wunsch kann der Darlehensnehmer ein Versicherungspaket, den Postbank Ratenschutz, einbauen. Dieser übernimmt die Zahlung der Restschuld bei Tod des Darlehensnehmers, Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit. Die Restschuldversicherung verzichtet auf eine Gesundheitsprüfung, Vorerkrankungen sind folglich ohne Bedeutung.

Zwischenfazit Rückzahlungsphase

Die kostenlose Sondertilgung bis zu 50 Prozent der Restschuld stellt natürlich einen Pluspunkt dar. Wer eine Ratenpause benötigt, muss dies mit der Postbank individuell verhandeln.

Service

Da die Postbank auch als Direktbank agiert, kommt der Kontaktmöglichkeit eine besondere Bedeutung zu. Telefonisch ist die Bank von Montag bis Samstag in der Zeit zwischen 7:00 Uhr und 22 Uhr erreichbar, am Sonntag ab 8:00 Uhr. Alternativ kann ein Interessent auch eine E-Mail mit Rückrufwunsch hinterlassen oder die gesamte Kommunikation per Mail abwickeln.

Die Mitarbeiter der Postbank treten freundlich und geschult auf. Auch bei Themen wie Rückzahlung oder Umschuldung fielen die Antworten durchgängig kompetent aus. Die für iOS, Android und Windows angebotenen Apps lassen leider keine Verwaltung des Kreditvertrages zu, sondern nur eine Übersicht über die Finanzen. Richtig chic fanden wir die Sprachsteuerung, die lästiges Tippen reduziert.

Der Kunde kann den Antrag sowohl in der Filiale als auch online abschließen. Die Konditionen in den Filialen fallen jedoch schlechter aus, als bei einem Onlineabschluss. Alternativ zum PostIdent-Verfahren bietet das Institut auch das VideoIdent-Verfahren an.

Wer den Kredit absichern möchte, kann dies über eine Restschuldversicherung tun. Neben dem Todesfallrisiko besteht auch die Möglichkeit der Ratenübernahme bei unverschuldeter Arbeitslosigkeit und bei Arbeitsunfähigkeit.

Zwischenresümee Service

Der Service der Postbank zeigt sich in fast allen Bereichen sehr gut. Lange Erreichbarkeit und kompetente Mitarbeiter überzeugen. Lediglich die fehlende Verwaltung des Darlehens mittels App könnte man als Defizit anführen.

Antragstellung

Über den Button „Onlineanfrage stellen“ startet der Antragsprozess. Im ersten Schritt gibt der Antragsteller den Darlehensbetrag, die Laufzeit oder die gewünschte Höhe der Rate ein. Die Erfassung des Geburtsdatums dient dazu, den Beitrag für die optionale Restschuldversicherung zu ermitteln.

Im Anschluss erhält der Antragsteller eine Auswertung, welche verschiedene Laufzeiten berücksichtigt. An dieser Stelle entscheidet der Darlehensnehmer über die Laufzeit seiner Wahl.

Hinsichtlich der Restschuldversicherung lässt die Postbank, wie andere Banken auch, nicht so schnell locker. Entschied sich der Antragsteller zu Beginn dagegen, wird er hier noch einmal damit konfrontiert. Wer glaubt, es ginge mit den Angaben zur Person weiter, irrt. Zunächst erfolgt die Umleitung auf eine Seite zum Thema Krankentagegeld. Der Hinweis auf die Lücke zwischen Tagegeld und Nettolohn wirkt in unseren Augen recht aufdringlich.

Der Klick auf „Weiter“ führt endlich zu der Seite mit den persönlichen Angaben. Diese Angaben umfassen

• Anzahl der im Haushalt lebenden Personen
• Anzahl unterhaltspflichtiger Kinder
• Monatsnettoeinkommen
• Warmmiete oder Hypotheken
• Sonstige finanziellen Verpflichtungen
• Erfahrung mit Krediten
• Sonstige Darlehen
• Seit wann berufstätig

Der vorletzte Schritt erfordert die Eingabe der Kontonummer, von der die Rate abgebucht werden soll. Wir werten es positiv, dass nicht die IBAN erfasst werden muss, sondern noch Kontonummer und Bankleitzahl.

Der letzte Schritt erfordert die Einwilligung in die Schufa-Klausel. Neben der Schufa werden die Daten auch an verschiedene Auskunfteien, die  infoscore Consumer Data GmbH und die CRIF GmbH, übermittelt.

Danach kann der Antragsteller noch einmal alle Daten überprüfen und gegebenenfalls ändern. Das Klicken des Buttons „Abschließen“ gibt den Antrag zur Bearbeitung frei.

Die Antragsstrecke ist gut lesbar gestaltet. Ein Video-Chat ermöglicht jederzeit Rückfragen zum Antrag. Allerdings lässt die Validierung einiger Daten stark zu wünschen übrig. So wird der Antragsprozess bei einem Einkommen von 2.000 Euro netto, 600 Euro Miete und 1.400 Euro monatlicher Kreditrate fortgesestzt. Bei der Berufsangabe Arbeitslos bricht das Programm ab, bei der Angabe Selbsständige verweist es auf den Kredit für Selbstständige. Es sind sowohl Fantasieadressen als auch Fantasiekontonummern als Referenzkonto möglich. Hier sind einige Mitbewerber schon weiter.

Das Highlight ist natürlich der vollständig digitale Antragsprozess. Der Antragsteller hat die Möglichkeit, sich für die digitale Signatur und der elektronischen Übermittlung der notwendigen Unterlagen zu entscheiden.

Der Kreditvertrag steht jetzt als Download zur Verfügung. Die Widerrufsfrist beträgt bei der Postbank abweichend von der gesetzlichen Regelung 30 Tage, keine 14 Tage, wie es der Gesetzgeber vorschreibt.

Da wir bei unserem Test nicht mit Klarnamen und echten Kontonummern gearbeitet haben, können wir nicht sagen, wie schnell die Bearbeitung nach Übermittlung der Selbstauskunft letztendlich vonstattengeht.

Mobile Antragstellung

Die mobile Antragstellung hinkt allerdings der Zeit hinterher. Trotz der Anpassung der Homepage an die veränderte Darstellung bei mobilen Endgeräten ist der Kreditantrag nicht optimiert. Dies führt dazu, dass die Seite nur lesbar ist, wenn der User sie vergrößert. Als Konsequenz muss er ständig hin und her scrollen. Die Inhalte sind vollständig mit der klassischen Homepage identisch, geben also auch alle notwendigen Informationen weiter. Dennoch bleibt der Fakt, dass die Antragstellung vom Smartphone oder Tablet katastrophal ausfällt.

Zwischenresümee Antragstellung

An der Antragstellung gibt es bei der Nutzung eines PCs oder Laptops nichts auszusetzen. Die Strukturen sind klar, der Antrag ist in wenigen Minuten durchlaufen. VideoIdent und elektronische Unterschrift runden alles ab. Als nervig empfanden wir den subtilen Druck in Bezug auf den Versicherungsschutz.

Unterlagen

Bezüglich der Unterlagen lautet die Frage einerseits, wie präsent sind die Allgemeinen Geschäftsbedingungen (AGB) und das Preisverzeichnis platziert sind. Andererseits möchten wir wissen, welche Unterlagen die Kunden einreichen müssen.

Die bankseitigen Dokumente finden sich auf der Startseite Kredit unter dem Menüpunkt Downloads. Sie sind nicht versteckt, aber ein direkter Link würde es auch unerfahreneren Usern erleichtern, sie sofort zu finden.

Die AGBs fallen mit acht Seiten gerade noch moderat aus. Das Juristendeutsch macht die Lektüre nicht gerade zu einem Erlebnis. Einziger Gegenstandspunkt für Kredite ist im Preisverzeichnis der Hinweis, dass eine Ratenstundung 15 Euro kostet. Wen die Konditionen interessieren, muss auf den Preisaushang zurückgreifen.

Die Kunden müssen zusammen mit den Kontoauszügen des vorangegangenen Monats auch die letzen zwei Gehaltsbescheinigungen vorlegen. Der Antragsteller kann alle Dokumente elektronisch übermitteln.

Zwischenresümee Unterlagen

Die Postbank versteckt die Unterlagen nicht, platziert sie aber auch nicht direkt präsent. Vorbildlich fällt das Produktinformationsblatt hinsichtlich der Aufbereitung und Darstellung aus. Die Kunden selbst müssen auch keine Papierberge bewegen, um den Nachweis über die finanziellen Verhältnisse zu erbringen.

Bewertung – Fazit

Die Bonner sind mit ihrem Produkt Postbank Privatkredit durchaus zu Recht auf den vorderen Plätzen im Anbieterranking zu finden. Sie überzeugen sowohl bei den harten Kriterien wie Zinsen oder Rahmenbedingungen als auch in den meisten weichen Kriterien wie Antragsstrecke oder Unterlagen.

Den idealen Kredit gibt es nicht. Die Postbank vereint aber viele Punkte, die dem schon recht nahe kommen, gerade auch durch den vollständig digitalen Antragsprozess.

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