Santander Consumer Bank Kredit – Erfahrungen & Test – Kurze Bearbeitunsgzeit und Dauer bis Auszahlung

Der Santander BestCredit bietet durchaus Pluspunkte, die ihn von anderen Angeboten im Markt abheben. Dies betrifft vor allem die „harten“ Kriterien wie Zinsen und Darlehenshöhe.

Hier die Vor- und Nachteile auf einen Blick.

Die Zinsen

Der bonitätsabhängige Zins für den Santander BestCredit bewegt sich in einem erfreulich schmalen Korridor. Für den gebundenen Sollzinssatz gelten Grenzen zwischen 1,971 Prozent und maximal 5,83 Prozent pro Jahr. Für den effektiven Jahreszins bedeutet dies einen Mindestzins von 1,99 Prozent p.a. und einen maximalen Zinssatz von 5,99 Prozent im Jahr. Das gemäß Paragraf 6a, Abs. 4 Preisangabenverordnung (PAngV) gesetzlich vorgeschriebene repräsentative Beispiel zum Zweidrittelzins geht von einem Zinssatz von 4,99 Prozent effektiv aus. Bei einem Darlehensbetrag von 6.000 Euro und einer monatlichen Rate von 137,84 Euro bedeutet dies bei einer Laufzeit von 48 Monaten eine gesamte Rückführung von 6.616,32 Euro. Der Zweidrittelzins gibt an, welchen maximalen Zinssatz mindestens zwei Drittel der Kunden bezahlen müssen.

Der recht hohe Zweidrittelzins der Santander Bank rangiert dennoch unter dem mittleren Zinssatz vieler anderer Institute.

Der bonitätsabhängige Zinssatz orientiert sich auch am Haushaltsnettoeinkommen und dem frei verfügbaren Einkommensanteil. Je größer die Differenz zwischen Einkommen und Rate, um so niedriger setzt die Bank den Zinssatz an.

Zwischenresümee Zinsen

Der Santander BestCredit zählt hinsichtlich der Zinsen zu den günstigsten Angeboten am Markt.

Rahmenbedingungen

Die Laufzeit des Santander Best Credit bewegt sich zwischen 12 und 96 Monaten. Damit liegt das Darlehen über der häufig maximalen Laufzeit von 84 Monaten. Bedauerlich ist allerdings, dass der Kreditnehmer die Laufzeit nur in Schritten von zwölf Monaten wählen kann, die stufenlose Wahl ist nicht möglich.

Mit einer Mindestdarlehenssumme von 1.000 Euro spricht die Santander Bank fast alle Kredit Suchenden an. Wer nicht die häufig aufgerufene Mindestsumme von 3.000 Euro benötigt, ist bei der Santander Bank an der richtigen Adresse. Mit einer maximalen Kreditsumme von 60.000 Euro übersteigt die Santander Bank das breite Angebot von Maximalbeträgen in der Höhe von 50.000 Euro. Mit einer Abstufung von 500 Euro ist es dem Kreditnehmer möglich, den zu finanzierenden Betrag fast punktgenau zu definieren.

Bearbeitungsdauer bis Auszahlung

Die Bearbeitungsdauer beträgt laut eigener Aussage des Hauses maximal drei Tage. Voraussetzung ist allerdings, dass die Unterlagen komplett in Mönchengladbach vorliegen. Da kein vollständig digitaler Antragsprozess möglich ist, muss der Kreditnehmer auch noch die Postlaufzeit berücksichtigen. Die Kreditzusage selbst erfolgt innerhalb weniger Sekunden nach Absenden des Antrags.

Mit der BestPreis Garantie legt das Unternehmen noch eine Schippe drauf. Kann der Kreditnehmer innerhalb von 14 Tagen nach Vertragsabschluss ein Angebot vorweisen, welches bei gleicher Darlehenshöhe und Laufzeit günstiger ausfällt, bessert die Bank ihre Konditionen entsprechend nach. Die Vergleichsgrundlage bildet der effektive Jahreszins.

Bedauerlicherweise steht der Santander Consumer Bank BestCredit nicht für Selbstständige zur Verfügung. Hier unterscheidet sich das Darlehen vom Autokredit aus dem selben Haus.

Zwischenresümee Produkteigenschaften

Die niedrige Einstiegsgröße von 1.000 Euro und die BestPreis Garantie stellen ganz klar Pluspunkte dar. Wünschenswert wären eine stufenlose Wahl der Laufzeit und ein zeitsparender vollständig digitaler Kreditantrag. Mit der maximalen Darlehenshöhe von 60.000 Euro steht das Unternehmen gut da, hebt sich aber auch nicht deutlich von der Masse der Mitbewerber ab.

Rückzahlungsphase

Warum sollte sich ein Kreditnehmer schon vor Vertragsunterzeichnung mit der Rückzahlungsphase beschäftigen? Ganz einfach, weil es hier durchaus Punkte gibt, welche bedenkenswert sind.

Die Rückzahlungsdauer kann zwischen 12 und 84 Monaten betragen. Sie ist jedoch nur in Schritten von zwölf Monaten wählbar. Wer nach Auszahlung des Darlehens erst noch eine kleine finanzielle Verschnaufpause benötigt, kann bei der Santander Bank eine Frist von 90 Tagen zwischen Auszahlung und erster Rate nutzen.

Gerade wenn das Darlehen für den Ausgleich des Dispos diente, ist ein wenig Vorlaufzeit durchaus hilfreich.

Es kommt immer wieder vor, dass ein Kreditnehmer über genügend Liquidität verfügt, um eine teilweise oder vollständige Ablösung des Darlehens vor der letzten Rate vorzunehmen. Leider hebt sich die Santander Bank in diesem Zusammenhang negativ von ihren Mitbewerbern ab. Sie besteht grundsätzlich bei vorzeitiger Tilgung, auch wenn diese nur teilweise erfolgt, auf einer Vorfälligkeitsentschädigung. Diese beträgt bei einer Restlaufzeit von weniger als zwölf Monaten 0,5 Prozent des getilgten Betrages, bei einer Restlaufzeit von mehr als einem Jahr ein Prozent.

Pausieren

Es kann allerdings auch passieren, dass der Kreditnehmer die Ratenhöhe ändern möchte oder ändern muss oder eine Ratenpause benötigt. Beide Sachverhalte sind nur aufgrund einer individuellen Absprache möglich und nicht vertraglich vorgesehen.

Trotz aller Einigkeit bei Vertragsabschluss ist nie auszuschließen, dass es im weiteren Verlauf der Geschäftsbeziehung nicht doch zu unterschiedlichen Auffassungen kommt. Damit der Kunde in diesem Fall weiß, an wen er sich wenden muss, hat die Santander Bank in ihrem Impressum sowohl die Angaben zum Ombudsmann des Bankgewerbes als auch zur Europäischen Streitbeilegungsplattform hinterlegt.

Zwischenresümee Rückzahlungsphase

Ein absolut negativer Aspekt stellt die generell kostenpflichtige vorzeitige Tilgung dar. Andere Institute sind hier schon weiter und verzichten zumindest bei Teilablösungen auf die Vorfälligkeitsentschädigung. Positiv werten wir die optionale 90tägige Vorlaufzeit zwischen Auszahlung des Darlehens und der ersten Rate.

Service

Service ist ein dehnbarer Begriff, die Erreichbarkeit fällt auf jeden Fall darunter. Immerhin steht das Unternehmen an sieben Tagen rund um die Uhr telefonisch zur Verfügung. Die Mitarbeiter zeichnen sich durch Höflichkeit aus, können aber auch nicht jede Frage sofort und unverzüglich beantworten, sondern müssen Rückfrage halten. Dies ist immer noch besser, als aus falschem Ehrgeiz eine falsche Antwort zu geben.

Wer die E-Mail als Kontaktmöglichkeit vorzieht, kann dies nur mittels Kontaktformular umsetzen. Leider findet sich dieses Formular nicht direkt unter dem Reiter „Kontakt“, sondern in der Rubrik „Lob und Beschwerde“.

Als Serviceaspekt zählt natürlich inzwischen auch die Möglichkeit des Mobile Banking. Dies ist bei der Santander Consumer Bank über eine App direkt vom Smartphone aus möglich.

Für den Kreditabschluss stehen zwei Optionen, der Besuch in der Filiale oder der Onlineabschluss, zur Auswahl. Telefonisch kann ein Interessent den Kredit nicht beantragen.

Für Kunden mit einem erhöhten Sicherheitsbedürfnis bietet die Santander Consumer Bank auch eine Restschuldversicherung an. Diese erscheint jedoch nicht in Zusammenhang mit dem Kredit. Der Antragsteller muss sie über den Reiter „Versicherung“ aufrufen.

Der Versicherungsschutz greift bei Tod des Kreditnehmers oder übernimmt die Ratenzahlung bei Unfall, unverschuldeter Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit des Darlehensnehmers.

Zwischenresümee Service

Der telefonische Kundendienst konnte durchaus überzeugen. Als hervorragend werten wir die durchgängige Erreichbarkeit der Bank. Die eingeschränkten Möglichkeiten per E-Mail finden im Zeitalter digitaler Kommunikation allerdings hinter der Zeit zurückgeblieben.

Die Antragstellung

Natürlich gilt der erste Blick bei der Suche nach einem günstigen Kredit den Zinsen. Der beste Zinssatz hilft der Bank aber nicht, wenn der Antragsprozess so gruselig gestaltet ist, dass der Antragsteller nach drei Klicks wieder abspringt. Wie verhält es sich mit der Antragsstrecke der Santander Consumer Bank?

Der Kreditrechner, der die Eingaben zur Kredithöhe, Laufzeit und dem Nettoeinkommen benötigt, stellt den Einstieg dar. Mit einem Klick auf den Button „Jetzt beantragen“ geht es los. Der zugrunde gelegte Zinssatz erscheint, wenn der Antragsteller den Button „Details einblenden“ anklickt. Für Fragen während der Antragstellung ist permanent ein Telefonsymbol am Bildschirmrand eingeblendet.

Die Seite ist gut lesbar und klar gegliedert. Es folgt die Eingabe der persönlichen Daten. Die Adressangaben des Antragstellers werden auf Plausibilität überprüft.

Hinsichtlich des Arbeitgebers zeigt sich die Santander Consumer Bank fast schon kleinlich. Sie benötigt nicht nur die Daten zum aktuellen Arbeitsverhältnis, sondern will auch wissen, wo der Antragsteller davor beschäftigt war.

Die Fragen nach dem finanziellen Umfeld des Antragstellers sind recht schnell abgehandelt. Der Frage nach den regelmäßigen monatlichen Einnahmen stehend die Angaben zu den Zahlungsverpflichtungen gegenüber.

Im letzten Abschnitt greift die Bank noch einmal das Thema Restschuldversicherung auf. Notwendigerweise bedarf es der Eingabe der Bankverbindung des Antragstellers. Darüber hinaus muss der künftige Kreditnehmer bestätigen, dass er die Allgemeinen Geschäftsbedingungen (AGB) zur Kenntnis genommen und die Schufa-Erklärung gelesen hat und dieser zustimmt.

Die Santander Consumer Bank lässt dem Kunden die Entscheidung, ob er künftig in Bezug auf Werbung angesprochen werden möchte oder nicht.

Die Fragen im Antrag sind selbsterklärend, die Grafik wirkt durch ihre lockere Aufmachung positiv und freundlich. Wurde der Antrag abgesendet, erhält der Antragsteller die Zusage innerhalb weniger Sekunden. Leider erfolgt an dieser Stelle ein Bruch. Es ist kein vollständig elektronischer Antrag möglich. Der Kunde erhält alle Unterlagen per Post zugesendet und muss sie auf gleichem Weg an die Bank zurückschicken. Weder können die Antragsteller die Unterlagen in elektronischer Form versenden, noch die digitale Unterschrift nutzen.

Selbst wenn sich der Antragsteller für das VideoIdent-Verfahren entscheidet, spielt der Postweg bei einer gewissen Dringlichkeit des Darlehens eine entscheidende Rolle, was den Zeitverlust angeht. Alleine durch die Zusendung des Antrags an den Kunden verstreichen vorneweg zwei Tage. Das VideoIdent-Verfahren hat in unseren Augen zu diesem Zeitpunkt eher kosmetischen Charakter, da der Antrag mit den notwendigen Unterlagen sowieso in papierhafter Form an die Bank übermittelt werden muss.

Die mobile Antragstellung

Die Santander Consumer Bank hat sich mit der Antragsstrecke für mobile Endgeräte richtig Mühe gegeben. Das Design für stationäre Endgeräte wurde zwar übernommen, aber so angepasst, dass jeweils eine Frage gut lesbar im Display erscheint. Das setzt zwar permanentes Scrollen voraus, bietet aber dafür ein gut lesbares Schriftbild. Es wäre wünschenswert, wenn alle digitalen Prozesse soweit fortgeschritten wären, wie die Umgebung für Smartphones oder Tablets.

Bezüglich der Widerrufsfrist zeigt sich die Santander Consumer Bank ein wenig knauserig. Sie beschränkt sich auf die gesetzliche Frist von 14 Tagen.

Zwischenresümee Antragstellung

Eine gut lesbare Antragsstrecke ist der Santander Consumer Bank auf jeden Fall gelungen. Trotz der klar verständlich formulierten Fragen kann der Antragsteller aus dem Prozess heraus die Telefonnummer anklicken, sollten Rückfragen bestehen.

Die Berufsangaben sind dahin gehend vorbelegt, dass Personen ohne Einkünfte oder Selbstständige sich gar nicht erst die Mühe machen müssen, alles auszufüllen, um dann am Ende zu erfahren, dass sie auf das Darlehen nicht zugreifen können.

Die Vorbelegung bei den Berufsangaben verhindert, dass Personen ohne Einkünfte oder Selbstständige sich die Mühe machen, den Antrag auszufüllen, um dann abgelehnt zu werden.

Das einzig wirklich negative Merkmal bei der Antragsstrecke ist der Bruch hin zur gänzlich postalischen Abwicklung. Ein vollständig digitaler Prozess wäre wünschenswert. Positiv ist in unseren Augen zu werten, dass die Bank den Antragsteller nicht nur auf die AGB hinweist, sondern auch die Bestätigung der Kenntnisnahme verlangt.

Unterlagen

Der letzte Punkt unseres Erfahrungsberichtes mit dem Santander BestCredit beschäftigt sich mit den Unterlagen. Dabei unterscheiden wir, welche Dokumente der Kunde der Bank einreichen muss, und wie die Bank ihre Dokumente, Allgemeine Geschäftsbedingungen (AGB) und Preisleistungsverzeichnis, präsentiert.

Auf die AGB wird der Antragsteller bereits im Antrag hingewiesen. Sie umfassen zwar nur vier Seiten, sind aber in einem schwer lesbaren Bürokratendeutsch gehalten. Wer sich vor Antragstellung damit beschäftigen möchte, findet sie unter dem Reiter „Online Services“, muss dort aber noch in die Unterrubrik „Formular-/Downloadcenter“ weitergehen. Man könnte beides, AGB und Preisleistungsverzeichnis durchaus prominenter platzieren.

Die Lesbarkeit der AGB ist ohne Vergrößerung einfach schlecht.

Von ihren Kunden benötigt die Santander Consumer Bank, wie sie es selbst formuliert, „mindestens“ die nachfolgenden Unterlagen:

• Kopien der letzten drei Gehaltsbescheinigungen.
• Bestehen Nebeneinkünfte, sind Kopien von Zahlungseingängen vorzulegen.
• Der papierhafte unterschriebene Kreditvertrag.
• Dokumente zum PostIdent-Verfahrens, sofern sich der Antragsteller nicht für das VideoIdent entschieden hatte.

Zwischenresümee Unterlagen

Was die eigenen Unterlagen angeht, agiert die Santander Consumer Bank kundenfreundlicher als mancher Mitbewerber, aber hat die Auffindbarkeit von AGB und Preisverzeichnis nicht optimiert.

Was die Unterlagen des Kunden betrifft, lässt die Bank die Kirche im Dorf und beschränkt sich auf das allgemein Übliche. Allerdings fällt der Umstand, dass noch keine digitale Übermittlung der Dokumente möglich ist, negativ in das Gewicht.

Bewertung – Fazit

Der Santander Consumer Bank BestCredit kann in vielen Punkten überzeugen. Dies ist um so wichtiger, als es sich hier um die harten Kriterien der Zinsen handelt. Bei den weichen Kriterien, wie Antragsprozess oder Präsentation der eigenen Dokumente, weist die Bank aus Mönchengladbach allerdings noch Defizit auf. Vor dem Hintergrund, dass die Konditionen bei einem Ratenkredit meist wichtiger sind als Formalien, ist dieses Produkt auf jeden Fall einen Blick wert.